عالمي English
السعودية عربي
عالمي English
يشير التمويل بالتجزئة إلى مجموعة من الخدمات المالية التي تتيح للمستهلكين شراء السلع والخدمات عبر الائتمان (بالتقسيط) أو خطط الدفع الميسرة، بدلًا من سداد السعر كاملًا مقدمًا.
وقد أصبح هذا النوع من التمويل ركيزة أساسية في الاقتصاد الحديث، إذ يسد الفجوة بين رغبة المستهلك في الحصول على السلعة أو الخدمة وبين عدم قدرته على دفع ثمنها فورًا.
وبالنسبة للشركات، يتيح التمويل بالتجزئة توسيع قاعدة عملائها لتشمل فئات كان من الصعب أن تشترى منتجاتها، مما يسهم في زيادة الإيرادات.
وفي الوقت ذاته، نشأت صناعة متكاملة حول هذا المجال ضمن إطار التوسع الأكبر في تمويل المستهلكين أو ما يُعرف بالتمويل الاستهلاكي، سواء عبر منصات التكنولوجيا المالية أو البنوك التقليدية أو غيرها من القنوات المالية.
يوفر التمويل بالتجزئة للمستهلك خيارات دفع ببطاقات الائتمان عند نقطة البيع، مما يتيح لهم شراء المنتجات أو الخدمات على أقساط بدلاً من دفع التكلفة الكاملة فورًا، ومن خلال هذا النوع من التمويل، يقوم المشتري بسداد الثمن على أقساط، غالبًا مع إضافة فوائد.
ويمكن توفير التمويل بالتجزئة مباشرةً من قبل المتجر (بائع التجزئة) أو عبر مؤسسات مالية خارجية، أو من خلال البطاقات الائتمانية، أو تطبيقات التمويل وغيرها من منصات التكنولوجيا المالية الأخرى.
وغالبًا ما يعقد تجار التجزئة شراكات مع البنوك أو المؤسسات المالية لتقديم هذه الخدمات، وهذا يتيح للمشترين تقسيط مدفوعاتهم على فترة زمنية أطول، وربما شراء منتجات أكبر مما كانوا سيحصلون عليه في الظروف العادية.
١- تبدأ عملية التمويل بالتجزئة عادةً عندما يختار العميل خيار التمويل عند وصوله إلى نقطة البيع، سواء في المتجر أو عبر الإنترنت، ثم يملأ العميل طلب التمويل، وغالبًا ما يتم الحصول على الموافقة فورًا.
٢- وبعد ذلك يوافق المشتري على خطة التمويل التي تتضمن: مبلغ القرض ونسبة الفائدة وجدول السداد، وأي رسوم إضافية مرتبطة بجهة التمويل.
٣- وبعد الموافقة، إما أن يدفع الممول (المُقرض) بدفع المبلغ مباشرة للتاجر، أو يمنح المتجر نفسه القرض للعميل، وفي الحالة الأولى، يدع العميل المبلغ للممول على أقساط وفقًا للجدول المتفق عليه.
يتوفر التمويل بالتجزئة بأشكال متعددة، تختلف حسب نوع المنتج أو التاجر أو جهة التمويل، بالإضافة إلى شروط الخدمة. وفيما يلي أبرز الأنواع:
يُعد الدفع بالتقسيط باستخدام بطاقات الائتمان أكثر أنواع التمويل بالتجزئة شيوعًا، بل وأقدمها، حيث تقدمه المتاجر منذ قرون.
ويتيح هذا النوع للمشتري توزيع تكلفة المنتج أو الخدمة على أقساط ثابتة خلال فترة زمنية محددة من خلال دفعات ثابتة، وقد تكون هذه القروض بفائدة، أو بدون فائدة كجزء من عروض ترويجية.
اقرأ المزيد عن: هل التقسيط حلال؟ المنظور الشرعي لسيناريوهات مختلفة من البيع بالتقسيط
يقدم بعض تجار التجزئة بطاقات ائتمان تحمل علامتهم التجارية، وتستخدم فقط في متاجرهم أو لدى العلامات التجارية التابعة لهم.
وغالبًا ما تتضمن هذه البطاقات مكافآت وخصومات حصرية، لكن معدلات الفائدة قد ترتفع كثيرًا إذا لم يتم سداد المدفوعات في موعدها.
وفي الوقت نفسه، تربط بعض البنوك والمؤسسات المالية الأخرى خيارات التمويل بالتجزئة ومزاياها ببطاقاتها الائتمانية الخاصة، مثل تقديم خصومات عند استخدام بطاقة البنك في متاجر محددة، أو منح نقاط إضافية عند استخدام البطاقة في المشتريات اليومية، بحيث يمكن استبدال هذه النقاط لدى بائعين محددين.
اقرأ المزيد عن: هل بطاقات الائتمان حرام؟
يُعد خيار "اشتر الآن وادفع لاحقًا" شكلًا شائعًا للتمويل بالتجزئة، وقد شهد نموًا كبيرًا على مدار الـ20 عامًا الماضية.
وتتوفر هذه الخدمة إما من جانب بائع التجزئة مباشرة أو تطبيق مالي تابع لمؤسسة أخرى، وتتيح للمستهلك تأجيل دفع ثمن المنتج أو الخدمة إلى موعد لاحق.
وفي الغالب، تتيح خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقً" للعميل فترة سماح تتراوح بين 3 و6 أسابيع للسداد دون فوائد، بينما تُحتسب فوائد إذا في حالة تمديد التمويل بعد هذه المهلة.
اقرأ المزيد حول: هل خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقًا" حلال و متوافقة مع الشريعة الإسلامية؟
هو خيار شائع في قطاع الإلكترونيات، حيث يدفع المستهلك ثمن استخدام المنتج لفترة زمنية محددة، مع إمكانية شرائه لاحقًا، ويتميز بانخفاض التكلفة المبدئية، لكنه قد يكون أعلى تكلفة مع مرور الوقت.
تُطبق هذه الخطط على العديد من أشكال التمويل المذكورة في هذا المقال، حيث يُعفى العميل من الفوائد إذا سدد المبلغ بالكامل خلال فترة زمنية محددة، لكن في حالة التأخير عن السداد، قد تُفرض فوائد بأثر رجعي على المبلغ المستحق.
يتجنب العديد من المستهلكين وتجار التجزئة المسلمين التعامل بالفوائد المحرمة شرعًا، لذلك يوفر التمويل الإسلامي بدائل متوافقة مع أحكام الشريعة، مثل: المرابحة، والتورق، والإجارة، والمشاركة.
وقد بدأت بعض البنوك الإسلامية وجهات التمويل بإصدار بطاقات ائتمان متوافقة مع الشريعة لتلبية هذه الاحتياجات.
إخلاء المسؤولية
هذا المنشور لأغراض توعوية فقط ولا يُعد نصيحة استثمارية أو دعوة لاتخاذ أي إجراء مالي. لا يجوز الاعتماد عليه في اتخاذ قرارات استثمارية أو تمويلية.
