العربية
عند الحديث عن التأمين، فإن الاختلافات بين التأمين التقليدي والتأمين التكافلي (التأمين الإسلامي) ليست معروفة عمومًا، وهذا أمر مفهوم، إذ نظرنا إلى أن النوعين من حيث الوظيفة -وفي كثير من حالات منهجية العمل- متماثلان فعليًا.
ومع وجود العديد من أوجه التشابه، لماذا يُعتبر أحداهما حرامًا والآخر حلال؟ تكمن الاختلافات الرئيسية بين الاثنين في الغرض (الهدف) والاستخدام (طريقة استثمار أقساط التأمين) والتوزيع والمستفيد النهائي.
قبل أن نتعمق في الاختلافات بين التكافل والتأمين التقليدي، دعونا نلقي نظرة على التشابهات؛ كلا الشكلين من التأمين هما نوع من إدارة المخاطر المشتركة التي تعتمد على صندوق تمويل مشترك من مجموعة كبيرة من المساهمين لتوفير الحماية المالية ضد احتمال وقوع حدث سلبي أو خسارة وتقديم دفعات للمشاركين في حالة حدوث تلك الخسائر.
ويغطي كلاهما كل شيء بدءًا من الرعاية الصحية والأضرار المحتملة لمركبات السيارات وأضرار الممتلكات وحتى التأمين على الحياة.
وفي كلتا الحالتين تقوم شركة التأمين أو مؤسسة التكافل بتقييم المخاطر عند تحديد قيمة المساهمة أو أقساط التأمين، ويقوم كلاهما باستثمار التمويل المتاح في صندوق المشتركين، لتغطية مدفوعات التمويل وتحقيق الربح من هذه الاستثمارات.
يقوم التأمين التكافلي على مبدأ التعاون المتبادل والمسؤولية المشتركة للمساهمين، وبعبارة أخرى، فإن الغرض من هيكل التأمين في الإسلام بالمقام الأول هو الصالح العام وليس الربح، وتعتبر مساهمات حاملي وثائق التأمين بمثابة تبرعات في صندوق مشترك تم إنشاؤه بغرض المساعدة المتبادلة.
اعرف المزيد عن: ما الفرق بين صناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة في البورصة؟
ويمكن اعتبار التأمين الإسلامي أو التكافل، بمثابة تجمع مجتمعي، يشارك فيه العديد من أفراد المجتمع أصحاب الأغراض المشتركة، ويكون الجميع مؤهلين للحصول على تعويض عادل (ولكن ليس متساويًا) في حالة حدوث خسائر بناءً على حجم مشاركاتهم.
انطلاقًا من روح التعاون المتبادل، تدار مؤسسات التكافل بشكل جماعي، وتخطط بشكل جماعي وتدار بشفافية، مع إعلام جميع الأعضاء بأعمال التكافل.
وفيما يتعلق بهيكل مؤسسات التأمين التكافلي، يتم توزيع المخاطر والخسائر والالتزامات بين جميع المشاركين، والأهم من ذلك أنه لا يمكن لأي عضو في النظام الجماعي هذا أن يحقق أي ميزة على حساب آخر، وهذا يعني أن التأمين التكافلي يمكن نظريًا أن يقدم مدفوعات أقل للجميع في حالة تضرر الصندوق المشترك بشكل عام.
على عكس التأمين التكافلي، فإن التأمين التقليدي الربحي (كما يوحي الاسم) ينتهك هذا المبدأ، حيث يكون الهدف النهائي لمُقدم التأمين هو الحصول على الربح.
من حيث المبدأ، تتحمل شركة التأمين المخاطر المنصوص عليها في وثيقة التأمين وتفرض على حامل وثيقة التأمين (المؤمن عليه) قسطًا مقابل تلك المخاطرة لتغطية مدفوعات التأمين المحتملة للعملاء بالإضافة إلى هامش ربح لشركة التأمين.
وتُوزع المخاطر في التأمين التقليدي بين جميع الأطراف، ما يعني أن مزود التأمين يجب أن يدفع التعويض المتفق عليه بغض النظر عن الحالة المالية للصندوق.
ويعتمد تنظيم وهيكل مُزودي التأمين التقليدي على أنها شركات تقدم خدمة مع كون حاملي وثائق التأمين عملاء، وإذ لم تكن هذه الشركات مدرجة علنًا في البورصة، فإنها غير مُلزمة بالكشف عن أنشطتها الداخلية، وفي جميع الحالات، لا يكون للعميل رأي في الأعمال الداخلية للشركة.
يجب على كل من التأمين التقليدي والإسلامي استثمار المساهمات والأقساط لضمان وجود الأموال الكافية لدفع التعويضات، ومع ذلك، كما هو الحال مع كل شيء في مجال التجارة أو التمويل المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، يجب أن تلتزم استثمارات مؤسسات التكافل بمبادئ الشريعة الإسلامية.
يُحظر على صندوق التكافل الاستثمار في الأنشطة المحرمة، بما في ذلك الكحول والقمار والمخدرات (بما في ذلك التبغ)، والفائدة (الربا)، كما يُحظر الاستثمار في المنتجات أو الأصول ذات المضاربة المفرطة (الغرر)، في المقابل، فإن شركات التأمين التجاري التقليدية غير ملزمة بنفس هذه القيود.
اقرأ المزيد عن: الاستثمار الحلال
نقطة الخلاف الرئيسية الأخرى بين نظامي التأمين هي ما يجب فعله بأي فائض يتم الاحتفاظ به في صندوق المشتركين نتيجة لعدم وجود تعويضات.
في التأمين التكافلي، يجب أن يُرد أي فائض يتم الحصول عليه إلى حاملي وثائق التأمين بعد فترة زمنية معينة أو التبرع به للجمعيات الخيرية، ويشمل ذلك أي أرباح يتم تحقيقها من استثمارات التكافل، ما يعني أن حاملي وثائق التأمين قد يحققون في الواقع مكاسب مالية بطريقة متوافقة مع الشريعة الإسلامية.
ويعتبر التكافل في جوهره آلية تشاركية لتقاسم الأرباح بين صندوق المشتركين وحامل وثيقة التأمين الفردية، ما يجعله أداة ادخار مناسبة.
أما التأمين التجاري التقليدي، فيتم الاحتفاظ بجميع الأرباح من الأقساط والاستثمارات من قبل شركة التأمين فقط لأنها تتحمل جميع المخاطر، وأي عروض استثمارية أو ادخارية تقدمها شركات التأمين التقليدية تأتي في شكل إضافات مُكلفة.
إخلاء المسؤولية
هذا المنشور لأغراض تعليمية فقط، والشركة لا تقدم هذه الخدمات بشكل مباشر أو غير مباشر
