هل بطاقات الائتمان الإسلامية حلال أم مجرد بدائل خالية من الفوائد؟

تؤدي بطاقات الائتمان الإسلامية دورًا بارزًا في عمل المؤسسات المصرفية الإسلامية، إذ توفر لحامليها مجموعة من الخدمات بطريقة تتوافق مع أحكام ومبادئ الشريعة، فهي تتجنب الربا وجميع المعاملات المحرمة شرعًا بخلاف البطاقات التقليدية.

وتعتمد هذه البطاقات على عقود الوكالة والتورق، وهما من العقود المشروعة في الفقه الإسلامي، ما يتيح للمستخدمين شراء السلع، وسحب النقود، والاستفادة من مزايا متعددة، مع ضمان الالتزام بالمبادئ الأخلاقية للشريعة.

ومن خلال هذه المزايا، توفر بطاقات الائتمان الإسلامية بديلًا متوافقًا مع أحكام الشريعة لبطاقات الائتمان التقليدية.

اقرأ المزيد عن: كل ما تريد معرفته عن حسابات التوفير الإسلامية

ما هي بطاقات الائتمان الإسلامية؟

بطاقات الائتمان الإسلامية هي تسهيلات مالية أو خدمات قروض تقدمها البنوك الإسلامية لحامل البطاقة وفقًا لأحكام الشريعة الإسلامية.

وهي تشبه البطاقات الائتمانية التقليدية من حيث توفير حد ائتماني واستخدامه في عمليات الشراء أو السحب النقدي، ولكن بطريقة متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.

الاختلاف بين بطاقات الائتمان التقليدية وبطاقات الائتمان الإسلامية

يكمن الفرق الجوهري بين بطاقات الائتمان التقليدية والإسلامية في أن التقليدية تعتمد فقط على أدوات مالية قائمة على الفائدة (الربا) حيث تقدم لحاملها تسهيلات ائتمانية متجددة بفائدة.

وتتضمن هذه البطاقات نوعًا من الربا يسمى "ربا النسيئة"، وهو ما ورد تحريمه صراحة في سورة البقرة (الآيات 275–281)، حيث يقول الله تعالى:

الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ ۚ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوا إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبَا ۗ وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا ۚ فَمَن جَاءَهُ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِ فَانتَهَىٰ فَلَهُ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُ إِلَى اللَّهِ ۖ وَمَنْ عَادَ فَأُولَٰئِكَ أَصْحَابُ النَّارِ ۖ هُمْ فِيهَا خَالِدُونَ"

ومن ناحية أخرى، تستند بطاقات الائتمان الإسلامية إلى عقود شرعية، مثل التورق والوكالة، تضمن توافق جميع المعاملات مع مبادئ الشريعة الإسلامية.

كيفية عمل بطاقات الائتمان الإسلامية

تتمثل آلية عمل بطاقات الائتمان الإسلامية فيما يلي: عندما يرغب العميل في الحصول على بطاقة ائتمان إسلامية، يتقدم إلى بنك إسلامي لطلب تسهيلات ائتمانية متوافقة مع الشريعة.

بعد الموافقة، يفتح البنك حساب توفير باسم العميل، ثم يبرم الطرفان عقد مساومة، وبموجب هذا العقد، يبيع البنك للعميل وحدات من صناديق استثمار إسلامية بسعر مؤجل متفق عليه مسبقًا.

وبعد أن يمتلك العميل هذه الوحدات، يُفوض البنك ببيعها في السوق، وإيداع عائد البيع في حساب العميل، ويمكن للعميل حينها استخدام المبلغ المودع في عمليات الشراء أو السحب النقدي، على أن يقوم بسداد المبالغ المستخدمة على أقساط أو دفعات خلال فترة معينة.

اقرأ المزيد عن: هل الخدمات المصرفية الإسلامية حلال حقًا؟

ما هي أنواع بطاقات الائتمان الإسلامية المتاحة؟

١- بنك فيصل

- بطاقة نور العالمية

- بطاقة نور البلاتينية

- بطاقة نور التيتانيوم

- بطاقة نور الذهبية

- بطاقة نور فيلوسيتي (Noor Velocity Card)

- بطاقة نور فليكسي (Noor Velocity Card)

٢- الإمارات الإسلامي

- بطاقة سكاي واردز سيجنتشر الائتمانية

- بطاقة سكاي واردز إنفينيت الائتمانية

- بطاقة إماراتي الائتمانية

كيفية تتجنب بطاقات الائتمان الإسلامية للفائدة (الربا)؟

تستند بطاقات الائتمان الإسلامية إلى مبادئ الشريعة الإسلامية التي تحرم جميع أشكال المعاملات القائمة على الربا (الفائدة) والغرر (عدم اليقين) والميسر (المقامرة).

وتقدم هذه البطاقات التسهيلات الائتمانية من خلال عقود شرعية معتمدة مثل التورق والوكالة، لكل عقد خصائصه المميزة يتم دراستها بعناية، ثم يُجرى تنفيذ كل معاملة وفق ضوابط محددة تضمن التوافق الكامل مع أحكام الشريعة.

اقرأ المزيد عن: شرح الربا: لماذا هو محرم في الإسلام؟ وكيف يختلف عن التجارة؟

رسوم التأخير: الفرق بين الجائز والمحرم (القائم على الفائدة)

من منظور الشريعة الإسلامية، لا يجوز فرض رسوم على المدفوعات المتأخرة باعتبارها زيادة على أصل الدين، لأن ذلك يُعد ربا صريحًا.

ومع ذلك، يرى بعض الفقهاء المعاصرين أنه إذا تعمد المدين التأخير في السداد، دون مبرر مشروع، وهنا يعرف باسم "المدين المماطل" فيجوز للمؤسسة المالية الإسلامية فرض غرامة عليه، بشرط ألا تُحتسب هذه الغرامة ربحًا للمؤسسة، وإنما تُحول بالكامل إلى جهات خيرية معتمدة من الدولة، ما يضمن التوافق مع الشريعة الإسلامية.

اقرأ المزيد عن: المدين المماطل في التمويل الإسلامي

الأسئلة الشائعة حول بطاقات الائتمان الإسلامية

١- هل بطاقات الائتمان الإسلامية معتمدة من الهيئات الشرعية؟

نعم، جميع بطاقات الائتمان الإسلامية يتم اعتمادها من قبل هيئات الرقابة الشرعية التابعة للمؤسسات المالية الإسلامية. وتخضع عمليات هذه البطاقات لرقابة إدارة الامتثال الشرعي.

وبعد توقيع العقد، تقوم إدارة التدقيق الشرعي بمراجعة العقود والعمليات بعد التنفيذ وفقًا لتوجيهات هيئة الرقابة الشرعية العليا، لضمان استمرار التوافق الكامل مع المبادئ الشرعية.

٢- ما هي الرسوم المفروضة عادةً على بطاقات الائتمان الإسلامية؟

وفقًا لشروط وأحكام بطاقة نور الائتمانية التي يقدمها بنك فيصل الإسلامي، يحصل البنك على ربح عند بيع وحدات صندوق الاستثمار المشترك للعميل بسعر مؤجل في إطار عقد المساومة، ويجوز للبنك فرض رسوم خدمة سنوية على العميل.

٣- هل تُفرض غرامات عند التأخير في السداد؟ وهل هي متوافقة مع الشريعة الإسلامية؟

إذا تأخر حامل بطاقة الائتمان الإسلامية في سداد القسط المستحق بعد الموعد المحدد دون عذر مقبول، يمكن للمصرف الإسلامي فرض غرامة عليه، إلا أن هذه الغرامة لا تُعتبر ربحًا للبنك، بل يتم تحويلها بالكامل إلى جهات خيرية معتمدة رسميًا، حفاظًا على التوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية.

وبذلك، يتم تحقيق الانضباط في السداد دون مخالفة الضوابط الشرعية أو الوقوع في الربا.

٤- ما أبرز البنوك التي تقدم بطاقات ائتمان إسلامية في الإمارات والسعودية ودول مجلس التعاون الخليجي؟

٤.١ الإمارات العربية المتحدة

- بنك الإمارات الإسلامي: يقدم مجموعة من الحلول المصرفية الإسلامية.

- بنك أبوظبي التجاري: يقدم خيارات متوافقة مع الشريعة الإسلامية، مثل بطاقة إماراتي الإسلامية المصحوبة بمكافآت واسترداد نقدي.

- بنك دبي الإسلامي: يقدم بطاقات مثل بطاقة برايم الذهبية، التي توفر استردادًا نقديًا على النفقات اليومية مثل الاتصالات ومشتريات السوبر ماركت.

- بنك رأس الخيمة الوطني (راك بنك): يقدم بطاقات ائتمان إسلامية بمزايا ومكافآت متنوعة من خلال قسم الخدمات المصرفية الإسلامية.

- بنك أبوظبي الأول: يقدم بطاقات ائتمان إسلامية، بما في ذلك بطاقة الائتمان الإسلامية للاسترداد النقدي وبطاقة إماراتي الإسلامية للاسترداد النقدي من بنك أبوظبي الأول.

٤.٢ المملكة العربية السعودية

- مصرف الراجحي: بنك إسلامي رائد في السعودية، يقدم مجموعة متنوعة من بطاقات الائتمان المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، مثل بطاقة كاش باك بلس بلاتينيوم، القائمة على نظام المرابحة.

- بنك الرياض: يقدم قسم الخدمات المصرفية الإسلامية في البنك مجموعة شاملة من بطاقات الائتمان المتوافقة مع الشريعة الإسلامية بمزايا شاملة.

- مصرف الإنماء: متخصص في الخدمات المصرفية الإسلامية، ويوفر العديد من خيارات بطاقات الائتمان المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، بما في ذلك بطاقة الفرسان البلاتينية الائتمانية.

- بنك البلاد: يقدم بطاقة تمكين بلس الائتمانية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، بالإضافة إلى منتجات أخرى، تعتمد على المرابحة.

- البنك الوطني السعودي: يقدم بطاقات متوافقة مع مبادئ الشريعة الإسلامية.

- تسهيل للتمويل: يقدم بطاقات ائتمان إسلامية ومعتمدة من هيئة الرقابة الشرعية.

٤.٣ دول مجلس التعاون الخليجي الأخرى

- بنك البحرين الإسلامي: بصفته أول بنك إسلامي في البحرين، فإنه يقدم مجموعة متنوعة من البطاقات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية بمزايا ومكافآت متعددة.

- مزن للصيرفة الإسلامية (عُمان): يقدم مجموعة من بطاقات الائتمان المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، بما في ذلك البطاقات الذهبية والبلاتينية وبطاقات سيجنتشر.