الاسئلة الاكثر شيوعا عن التمويل متناهي الصغر في السعودية

يشهد التمويل متناهي الصغر أو التمويل الأصغر في السعودية نموًا ملحوظًا، حيث تُعد المملكة ضمن أسرع الأسواق نموًا في هذه الصناعة، رغم أنها حديثة نسبيًا.

وارتفع عدد قروض التمويل متناهي الصغر للمستهلكين في المملكة العربية السعودية من 4 قروض فقط في عام 2019، عندما حدد البنك المركزي السعودي (ساما) متطلبات رأس المال لشركات التمويل الأصغر، إلى حوالي 47 ألف قرض في عام 2022، وفق بيانات شركة الأبحاث "ستاتيستا".

ونمت قيمة القروض المقدمة للشركات متناهية الصغر في المملكة بنسبة 36% على أساس سنوي في عام 2023 إلى 25 مليار ريال سعودي، وفقًا للبنك المركزي السعودي، مع توقعات نمو سوق التمويل متناهي الصغر في السعودية إلى 1.68 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2031، بحسب شركة الأبحاث " Allied Market Research".

ويرجع نمو سوق التمويل متناهي الصغر في السعودية إلى زيادة التبني وظهور التكنولوجيا المالية، وانخفاض معدل التخلف عن السداد نسبيًا، والسياسات التنظيمية الداعمة للنمو، فضلًا عن كون التمويل الأصغر من الصناعات التي تستهدف الحكومة دعم نموها النمو ضمن رؤية 2030.

وفي هذه المقالة، سنستعرض بعض السمات الرئيسية للتمويل متناهي الصغر في السعودية، بما في ذلك أنواع التمويل، والجهات الفاعلة، والأهداف، واتجاهات الصناعة.

ما هي السمات الرئيسية للتمويل متناهي الصغر في المملكة العربية السعودية؟

  سوق متوافقة كليًا مع الشريعة الإسلامية

يلتزم التمويل في السعودية بشكل صارم بالشريعة الإسلامية، مما يمنع الاقتراض بفائدة، والمضاربة المفرطة، والأنشطة المحرمة.

ومن ثم يتبع التمويل متناهي الصغر نفس المبادئ، حيث يعتمد على أدوات متوافقة مع الشريعة الإسلامية في كل من التمويل الاستهلاكي والتجاري، مثل:

• المرابحة: عقد يقوم المُقرض بموجبه بشراء أصل ثم يبيعه للمقترض بهامش ربح متفق عليه.

• التورق: مشابه للمرابحة مع خطوة إضافية تتمثل في إعادة بيع الأصل للحصول على السيولة المطلوبة.

• المضاربة: اتفاقية تقاسم أرباح حيث يدخل المُقرض في شراكة مع المقترض لمشروع أو شركة، ثم يتم توزيع الأرباح بناءً على الشروط المتفق عليها.

• المشاركة: يدخل المُقرض والمقترض في شراكة ويتقاسمان الأرباح والخسائر، وفي المشاركة المتناقصة، يقوم المقترض بشراء حصة المقرض في المشروع تدريجيًا.

• قروض بدون فوائد أو ضمانات: قروض مباشرة لا تتضمن أي فوائد وعادةً لا تتطلب ضمانات، وغالبًا ما تكون مدعومة من الحكومة أو مؤسسات تمويل التنمية، حيث لا يجني المقرض أي ربح منها.

اقرأ المزيد عن: كيف تتم تقييم الضمانات لتحديد أهلية القروض للشركات الصغيرة والمتوسطة؟

 الشروط والأحكام والاتجاهات للتمويل متناهي الصغر في السعودية

المعايير والاتجاهات

يتضمن التمويل متناهي الصغر في السعودية بعض المعايير والاتجاهات كما يلي:

• حجم التمويل: بدون موافقة البنك المركزي السعودي يجب ألا يتجاوز التمويل 100 ألف ريال سعودي، لكن يمكن الحصول على تمويل بنحو 200 ألف ريال سعودي بمموافقة المركزي السعودي.

وعادةً ما يتراوح حجم القروض متناهية الصغر في السعودية بين 2000 و25 ألف ريال سعودي.

• الأهلية: يجب أن يكون المستفيدون من القروض مواطنين سعوديين، وعادةً ما تتراوح أعمارهم بين 21 و65 عامًا، كما يجب أن يكون لديهم كفيل لضمان التمويل، وفقًا لبحث نُشر في مراجعة استراتيجية الشركات والأعمال.

• مدة القرض: تتراوح المدة المعتادة للقرض المتناهي الصغر بين 2 إلى 5 سنوات.

  أهداف التمويل متناهي الصغر

يُستخدم التمويل متناهي الصغر لتوفير مبالغ صغيرة نسبيًا من التمويل للمستهلكين والشركات التي لا تمتلك الحجم أو الدخل الكافي لتكون مؤهلة لمتطلبات المؤسسات المالية التقليدية.

ويُعتبر التمويل الأصغر وسيلة رئيسية لتعزيز الشمول المالي، حيث تستهدف عادةً الأفراد والشركات التي لا تستطيع الوفاء بمتطلبات البنوك التقليدية المتعلقة بالضمانات والحد الأدنى من الإيرادات المستدامة، لذلك المرشحون المناسبون للتمويل الأصغر هم:

• رواد الأعمال ومؤسسو الشركات الناشئة ومتناهية الصغر (التي تحقق إيرادات تصل إلى 3 ملايين ريال سعودي وتوظف حتى خمسة موظفين بدوام كامل).

• أفراد المجتمع المحرومين والمهمشين تاريخيًا، بما في ذلك النساء والمواطنين السعوديين ذوي الدخل المنخفض.

الجهات الفاعلة

يمكن تقسيم مشهد المؤسسات التي تقدم قروض التمويل متناهي الصغر إلى الفئات التالية:

المؤسسات المالية التقليدية

على الرغم من تاريخها في تجنب إقراض غير المتعاملين مع البنوك أو الأشخاص خارج القطاع المصرفي، أصبحت البنوك التقليدية من أكبر اللاعبين في السوق السعودي بعد تلقيها توجيهًا من الحكومة السعودية لتوسيع برامج التمويل الأصغر.

وأصبحت تهيمن على الصناعة من خلال إنشاء أذرع متخصصة في التمويل متناهي الصغر، وهذه أبرز البنوك:

• بنك الإنماء للتمويل الأصغر الإسلامي.

• بنك الراجحي من خلال ذراعه للتمويل الأصغر إمكان التمويلية.

• بنك السعودي الفرنسي.

• بنك الرياض.

-

شركات التكنولوجيا المالية والتمويل الجماعي:

 كما ذكرنا أعلاه، فقد نما التمويل الأصغر جنبًا إلى جنب مع شركات التكنولوجيا المالية، التي تقدم التمويل من خلال طلبات القروض عبر الإنترنت ومن خلال التطبيقات.

ويعد التمويل الجماعي والإقراض من نظير إلى نظير من بين أسرع القطاعات نموًا في فئة التكنولوجيا المالية، وهؤلاء هم اللاعبون الأشهر في هذا المجال:

• تمام

• اليسر

• تعميد

• ليندو

• فندينق سوق

• منافع

المؤسسات الحكومية والمنظمات غير الحكومية

لأن التمويل الأصغر يُنظر إليه باعتباره آلية لانتشال الناس من براثن الفقر، فقد جعله صناع السياسات في المملكة العربية السعودية أولوية من خلال دمجه في رؤية 2030.

ومع كون هذه الصناعة حديثة وتحتاج إلى دعم، قامت المملكة بتوفير تمويل عبر مؤسساتها الحكومية، بالإضافة إلى ذلك، قامت العديد من المنظمات غير الحكومية بتكثيف جهودها في تقديم قروض متناهية الصغر، ومن بينها:

• بنك التنمية الاجتماعية السعودي

• بنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة

• الهيئة العامة للمنشآت الصغيرة والمتوسطة (منشآت)

• مؤسسة باب رزق جميل للتمويل متناهي الصغر