العربية
رغم أن خدمات التمويل الأصغر أو متناهي الصغر تنطوي على تقديم قروض صغيرة، إلا أنها ولّدت سوق ضخمة وصلت إلى 182.7 مليار دولار بناءً على محفظة القروض الإجمالية، وفقًا لتقرير حول التمويل الأصغر العالمي، ولم يكن النمو السريع لهذا السوق مفاجئًا، فقد كان بمثابة شريان حياة لملايين الأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على التمويل عبر القنوات التقليدية.
ومن هذا المنطلق، ما الذي يجعل التمويل الأصغر مختلفًا عن الإقراض التقليدي؟ أدناه، نقدم دليلًا لعالم التمويل متناهي الصغر الذي يتوسع باستمرار.
لقد سلطنا الضوء على بعض الأمثلة في الإمارات العربية المتحدة، وتماشيًا مع موضوع هذه المدونة، قمنا بتوضيح كيفية جعل هذا التمويل متوافقة مع الشريعة الإسلامية، حتى لا تضطر للتنازل عن مبادئك وأخلاقياتك الإسلامية.
التمويل الأصغر هو في جوهره كما يوحي الاسم، يعني مستويات تمويل صغيرة جدًا (ومن هنا جاء اسم الأصغر)، وعادة ما يُخصص للأفراد الذين لا يستطيعون الحصول على التمويل التقليدي من البنوك.
وبدأت فكرة التمويل الأصغر للمرة الأولى في السبعينيات في بنغلادش عندما بدأ الاقتصادي محمد يونس في تقديم قروض صغيرة لرواد الأعمال الفقراء لمساعدتهم على بدء مشروعاتهم، ومنذ ذلك الحين،
توسع التمويل متناهي الصغر بشكل كبير حتى أصبح يعتمد عليه مئات ملايين الأشخاص في الوقت الحالي لدعم أعمالهم واحتياجاتهم اليومية.
من الصعب -غالبًا- الحصول على التمويل من البنوك التقليدية، سواءً كنت رائد أعمال ناشئًا أو عاملًا عاديًا، لأنه البنوك تتجنب المخاطرة، بل وإذا كنت ترغب في الإقراض من البنوك، فقد يتعين عليك تقديم ضمانات (مثل أصل مادي كالعقار أو السيارة) أو أن يكون لديك تاريخ ائتماني ممتاز.
وهذا من شأنه أن يجعل التمويل بعيد المنال لعدد كبير من الأشخاص حول العالم، وخاصة أولئك الذين يعيشون في المناطق الريفية أو ذوي الدخل المنخفض.
هنا يأتي دور التمويل الأصغر؛ فهو مصمم لتقديم تمويل صغير وموجَّه للأفراد الذين قد لا يكون لديهم ضمانات أو سجل ائتماني مُثبت، ويكون التمويل هنا عادةً أقل من القروض البنكية التقليدية،
قد يصل إلى بضع مئات من الدولارات لتغطية بعض تكاليف بدء تأسيس وتشغيل المشروعات، والتي تتجاوز قدرة الشركات الصغيرة.
اقرأ المزيد: تقييم الضمانات: كيف يقوم المقرضون بتقييم وتحديد أهلية القروض للشركات الصغيرة والمتوسطة؟
تقليديًا، كان التمويل الأصغر يهدف إلى التخفيف من حدة الفقر، وتمكين رائدات الأعمال وتعزيز الشمول المالي، ورغم استمرار تأديته لنفس الدور حاليًا إلا أن استخداماته أصبحت أوسع مع دعم المستثمرين من القطاعين العام والخاص لتوسيع نطاقه.
وفي الوقت الحالي، أصبح العديد من برامج التمويل الأصغر مصحوبة بخدمات تدريب الأفراد على المعرفة المالية وإدارة الأعمال التجارية، فضلًا عن ذلك يمكن للشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الجديدة الاستفادة من مجموعة من خيارات التمويل متناهي الصغر.
هناك بعض الشروط الخاصة بالتمويل الأصغر، منها سداد القروض الخاصة به في فترة زمنية قصيرة مقارنة بالتمويل المصرفي التقليدي؛ إذ عادةً ما يتعين على المقترضين سداد الأموال في أقل من عام.
فضلًا عن ذلك، يكون التمويل الأصغر التقليدي بمعدلات فائدة أعلى نظرًا مستوى المخاطرة المتعلقة بالمقترض، لكن سنركز في هذه المدونة على التمويل الأصغر المتوافق مع الشريعة الإسلامية، والذي لا يتضمن فوائد (المزيد أدناه).
بعدما أصبح التمويل الأصغر أكثر انتشارًا وشيوعًا، تزايدت خياراته المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، والفرق الأساسي هنا، هو أن التمويل الأصغر المتوافق مع الشريعة يعتمد على تقاسم الأرباح، أو هامش الربح، أو الخدمات القائمة على الرسوم بحيث لا تكون هناك قروض بفائدة يحرمها الإسلام.
أكثر الطرق شيوعًا للتمويل الأصغر المتوافق مع الشريعة الإسلامية:
- عقود المضاربة: تقوم مؤسسة التمويل الأصغر بشراء السلع نيابةً عن المقترض وبيعها له بسعر أعلى متفق عليه.
- المشاركة: تدخل مؤسسة التمويل الأصغر مع المقترض في مشروع مشترك ويتقاسمان الأرباح والخسائر الناتجة عن المشروع التجاري، وهو ما يعزز الشفافية ويشجع على أفضل الممارسات لأن كلا الطرفين يكون له مصلحة كبيرة في نجاح المشروع.
اقرأ المزيد عن: دليلك الشامل لعقود المضاربة
تقدم العديد من البنوك والمؤسسات خيارات التمويل الأصغر في دولة الإمارات العربية المتحدة، وحصل مصرف الإمارات للتنمية على لقب أفضل بنك للتمويل متناهي الصغر في الشرق الأوسط في عام 2022 لدعمه للشركات الصغيرة والمتوسطة من خلال القروض الصغيرة، لذا فهو خيار يستحق النظر فيه.
تشمل الخيارات الأخرى:
- صندوق خليفة لتطوير المشروعات: من بين العروض العديدة التي يقدمها صندوق خليفة لدعم الشركات الصغيرة والمتوسطة، هناك برامج للتمويل الأصغر المتوافق مع الشريعة الإسلامية للتمويل الأصغر المتوافق مع الشريعة الإسلامية، ويمكن زيارة موقعهم الإلكتروني الرئيسي لمعرفة البرامج المناسبة لك.
- مؤسسة محمد بن راشد لتنمية المشروعات الصغيرة والمتوسطة: على الرغم من أنها ليست مخصصة بشكل كامل للتمويل الأصغر، إلا أنها تقدم مجموعة من التمويل والخدمات للشركات الصغيرة.
اقرأ المزيد: مبادرات تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة في الإمارات
لا يقتصر التمويل متناهي الصغر على تقديم قروض صغيرة، بل يتعلق -أيضًا- بتقديم خدمات صغيرة لرواد الأعمال، الذي قد لا يمتلكون الوسائل للوصول إلى ما هو متاح للشركات الكبيرة والمموَّلة جيدًا.
كما يوجد في الإمارات عدد متزايد من الخدمات التي تهدف إلى تسهيل الأعمال التجارية للشركات متناهية الصغر.
وتشمل هذه الخدمات:
- بيتابس (PayTabs): موقع إلكتروني لحلول الدفع، يقدم خدمات مفيدة لعمليات الشركات الصغيرة، مثل الفواتير الرقمية ومعالجة المدفوعات بما في ذلك الخدمات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية.
- تلر (Telr): يوفر حلول الدفع الإلكتروني للشركات الموجودة في الإمارات والتي تقبل المدفوعات من العملاء في جميع أنحاء العالم.
- ماي زوي (myZoi): شركة تكنولوجيا مالية ناشئة في الإمارات تقدم حلولاً لإدارة كشوف الرواتب، والتحويلات الرقمية، وخدمات لتيسير التحويلات وجعلها أقل تكلفة للأشخاص غير المتعاملين مع البنوك.
- ساجا (Sage)، توفر هذه المنصة، من خلال فرعها في الإمارات، مجموعة متنوعة من الخدمات المحاسبية.
إخلاء المسؤولية
هذا المنشور لأغراض تعليمية فقط، والشركة لا تقدم هذه الخدمات بشكل مباشر أو غير مباشر
