العربية
يُعد توحيد الديون إستراتيجية مالية فعّالة، بل ضرورية أحيانًا، لإعادة هيكلة الديون للذين تراكمت عليهم التزامات مالية من مصادر متعددة، ويرغبون في تبسيط عملية الدفع وتقليل التكاليف.
ويتضمن هذا دمج ديون متعددة في قرض واحد أو خطة سداد واحدة، بهدف تقليل عدد الدائنين، وتبسيط إدارة الديون، وخفض أسعار الفائدة والمدفوعات.
ومن الضروري فهم آلية عمل توحيد الديون، والفئات المُستفيدة منه، ومزاياه وعيوبه قبل تحديد ما إذا كان هذا النهج هو الخيار الأنسب لك.
تستخدم عملية توحيد الديون عدة طرق مختلفة لدمج الديون المستحقة لشخص ما في قرض واحد، بهدف تبسيط المدفوعات وتقليل أسعار الفائدة.
ويشمل ذلك في الغالب الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان لسداد القروض الحالية، أو إيجاد مُقرض يرغب في شراء ديون المقرضين الآخرين والاتفاق مع المقترض على خطة سداد ومعدل الفائدة.
ويمكن أن تكون هذه القروض مضمونة -التي تكون مدعومة بأحد أصول المقترض مثل المنزل-، أو قروض غير مضمونة، التي تكون ذات معدل فائدة أعلى.
اقرأ المزيد عن: نظرة الإسلام للدين والإقراض والاقتراض
هي قروض شخصية يتم الحصول عليها من البنوك أو مؤسسات الائتمان أو منصات التمويل متناهي الصغر عبر الإنترنت أو أي جهة إقراض أخرى، ويتم استخدامها لسداد كافة الديون المستحقة، وبعد ذلك، يقوم المقترض بسداد دفعة واحدة شهريًا بدلًا من سداد عدة دفعات.
اقرأ المزيد عن: دليلك الشامل حول التمويل متناهي الصغر
تتضمن هذه الطريقة نقل الأرصدة المتعددة لبطاقات الائتمان إلى بطاقة جديدة تقدم فائدة منخفضة أو قريبة من الصفر لفترة زمنية محددة، وغالبًا ما تكون هذه العروض ترويجية.
ومن المهم تسديد الرصيد بالكامل خلال الفترة المحددة لتجنب فرض فائدة أعلى بعد انتهائها.
يمكن لأصحاب المنازل أو العقارات التقدم للحصول على قرض بضمان العقار كخيار لتوحيد الديون.
وهذه القروض المضمونة تستخدم ملكيتك في المنزل كضمان، ورغم أنها معدلات فائدتها قد تكون أعلى من معدلات الرهن العقاري الشهرية، لكنها تبقى أقل من معدلات بطاقات الائتمان أو بعض القروض الشخصية الأخرى نظرًا لوجود الضمان.
تقدم بعض الوكالات الحكومية أو المنظمات غير الحكومية برامج لإعادة هيكلة وإدارة الديون كخدمة عامة.
وقد يشمل ذلك تقديم البنوك المملوكة للدولة قروضًا مضمونة أو ضمانات لدعم إعادة تمويل الديون، والتي قد تشمل توحيد الديون.
اقرأ المزيد عن: هل بطاقات الائتمان حرام؟
مزايا توحيد الديون
أ- تبسيط المدفوعات
بعد توحيد جميع الديون في دين واحد، يصبح لدى المقترض مستلم واحد فقط، وهذا يسهل عملية الدفع ويقلل من خطر التخلف عن السداد.
ب -جدول سداد ثابت
تتضمن عملية توحيد الديون جدول سداد ثابت وفترة زمنية محددة، وهذا يفيد في إمكانية حساب جميع المستحقات مسبقًا.
ج-الحصول على معدلات فائدة أقل
في السيناريو الأمثل للمقترض، يكون معدل الفائدة على الدين الموحد أقل من إجمالي مدفوعات الفائدة على مختلف القروض وبطاقات الائتمان.
د-تحسين التصنيف الائتماني
ممكن الممكن أن يؤدي توحيد الديون إلى تحسين التصنيف الائتماني للمقترض على المدى الطويل، إذا نجحت هذه العملية في تخفيف عبء الدين على المقترض وأدت إلى إتمام السداد في النهاية.
أ-التكاليف الأولية
قد يتضمن توحيد الديون رسومًا مثل رسوم التحويل أو رسوم إصدار القروض أو تكاليف إنهاء قرض بضمان المنزل.
ب-المخاطرة بتراكم المزيد من الديون
قد يؤدي الفشل في سداد مدفوعات القرض الموحد إلى تراكم المزيد من الديون، بالإضافة إلى احتمال إعادة هيكلة القروض بمعدلات فائدة أعلى.
ج -خطر الضمانات
في حالة القروض المضمونة مثل قروض بضمان المنزل، قد يؤدي عدم سداد المدفوعات إلى الحجز على العقار واستعادة ملكيته.
د-تأثير سلبي قصير الأجل على التصنيف الائتماني
بصفة عامة، يفضل التصنيف الائتماني القروض طويلة الأجل التي تُظهر سدادًا مستمرًا ومنتظمًا، ومن شأن إغلاق الديون طويلة الأجل وفتح آخر جديد من أجل توحيد الديون أن يؤثر سلبًا على التصنيف الائتماني لفترة قصيرة.
لا شك أن توحيد الديون خيارًا مفيدًا لمن يواجه صعوبة في إدارة ديونه ومدفوعاته، خاصة من لديهم ديون كبيرة غير مضمونة، مثل ديون بطاقات الائتمان.
وحتى تكون مؤهلًا لإتمام توحيد الديون، يجب توافر دخل شهري ثابت ودرجة ائتمان مرتفعة، فالتصنيف الائتماني المرتفع يضمن معدل فائدة منخفض عند توحيد الديون.
ومن الضروري -أيضًا- أن يكون المقترض قادرًا على سداد المدفوعات بانتظام، وهذا يتطلب الانضباط المالي ووضع ميزانية دقيقة.
وفي حال عدم الالتزام، قد يقع المقترض في مزيد من الديون ويواجه صعوبة في الحصول على سيولة في المستقبل.
إخلاء المسؤولية
هذا المنشور لأغراض تعليمية فقط، والشركة لا تقدم هذه الخدمات بشكل مباشر أو غير مباشر
