هل يمكن للأجانب و الغير مقيميين فتح حساب مصرفي في الإمارات؟

يشكل الوافدين نحو 88% من سكان الإمارات، وهي ليست مجرد إحصائية، بل تعكس ملايين المسافرين الدوليين والمستثمرين المحترفين ورواد الأعمال الذين يعيشون ويديرون أعمالهم واستثماراتهم في بلد جديد، لذلك، يبرز سؤال مهم: هل يستطيع الأجنبي فتح حساب مصرفي في الإمارات؟

وقد تكون الإجراءات الإدارية معقدة، ويصل الحد الأدنى المطلوب للأرصدة إلى ما بين 5 آلاف و100 ألف درهم إماراتي، إضافةً إلى ذلك، تلتزم البنوك بقوانين صارمة لمكافحة غسل الأموال، وفقًا للقانون الاتحادي رقم 14 لسنة 2018.

وسواءً كنت بصدد الانتقال أو الاستثمار، فإن الإلمام بالقواعد المصرفية يمكن أن يوفر عليك الوقت والمال.

وفي هذا الدليل، سنستعرض أنواع الحسابات التي توفرها البنوك والمتطلبات الفعلية لكل منها، لتتمكن في النهاية من المضي قدمًا بثقة في توسيع أعمالك، أو الاستثمار كمغترب، أو إدارة نشاطك التجاري دوليًا.

اقرأ المزيد عن: الإقامة الذهبية في الإمارات العربية المتحدة

هل يمكن لغير المقيم فتح حساب مصرفي في الإمارات؟

نعم، يمكن لغير المقيمين، سواء كانوا سياحًا أو زائرين أو وافدين بدون تأشيرة إقامة إماراتية، فتح حساب مصرفي في الإمارات، لكن مع خيارات محدودة، بينما يتمتع المقيمون بخيارات أوسع.

وتوفر معظم البنوك لغير المقيمين حسابات توفير أو حسابات إيداع بسيطة، لا تتضمن دفاتر شيكات أو بطاقات ائتمان أو بطاقات خصم أو خدمات مصرفية عبر الإنترنت أو حسابات متعددة العملات.

وتتوفر هذه الحسابات لغير المقيمين في عدد محدود من البنوك الكبرى مثل بنك الإمارات دبي الوطني وبنك المشرق وبنك أبوظبي التجاري وبنك أبوظبي الأول وبنك دبي الإسلامي وبنك رأس الخيمة الوطني، وبنك إتش إس بي سي الإمارات.

وغالبًا ما يشترط هذا النوع من الحسابات حدًا أدنى مرتفعًا للرصيد، يبدأ عادة من 25 ألف درهم إماراتي، وقد يصل إلى 100 ألف درهم، أو حتى 500 ألف درهم في حالة الحسابات المخصصة للعملاء المميزين.

تجارب واقعية

على موقع ريديت (Reddit)، يشارك البعض تجاربهم حول مدى صعوبة هذه العملية، فيقول أحدهم: "فتحت حسابًا في بنك الإمارات دبي الوطني وآخر في بنك أبوظبي التجاري بصفتي غير مقيم".

وأوضح: "لا يفرض بنك الإمارات دبي الوطني حدًا أدنى للرصيد، لكنه يمنحك مهلة أسبوع لإيداع 30 ألف درهم إماراتي بعد فتح الحساب، أما بنك الإمارات الإسلامي؛ فيشترط إيداعًا أوليًا بقيمة 60.009 درهم إماراتي خلال 7 أيام، ويجب الاحتفاظ به لمدة 6 أشهر، وبالنسبة لبنك أبوظبي التجاري، فهو يشترط إما إيداع 200 ألف درهم أو امتلاك عقار".

ما هي أنواع الحسابات المصرفية المتاحة للأجانب في الإمارات؟

يمكن لأي أجنبي فتح حساب مصرفي في الإمارات، مع اختلاف نوع الحساب وفقًا للغرض منه وحالة الإقامة؛ فإذا كان الشخص موظفًا وحصل على تأشيرة إقامة وبطاقة الهوية الإماراتية، ويمكنه فتح حساب شخصي متكامل الخدمات.

وإذا كنت غير مقيم، مثل مستثمر أو زائر دائم أو رائد أعمال، يمكنك فتح حساب توفير أو حساب إيداع، ولكن بميزات محدودة.

أما إذا كنت صاحب نشاط تجاري أو تنوي تسجيل شركة في الإمارات، فيمكنك فتح حساب شركات أو حساب تجاري باسم شركتك.

١- الحسابات الشخصية للمقيمين

- شروط الأهلية

من الضروري وجود تأشيرة إقامة سارية في الإمارات وبطاقة الهوية الإماراتية من أجل فتح حساب شخصي للمقيم، وعادةً ما تُقدم هذه الحسابات للأشخاص الذين يعيشون ويعملون في الإمارات.

- الأنواع المتاحة

تتوفر عدة أنواع، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير والحسابات المشتركة، وحتى حسابات القاصرين، وتتميز هذه الحسابات بخدمات مصرفية كاملة وغير مقيدة ومرونة عالية.

- المميزات

يحصل المقيمون على بطاقات خصم مباشر ودفاتر شيكات، كما توفر هذه الحسابات خدمات مصرفية كاملة عبر الإنترنت والهاتف المحمول، وحسابات المرتبات، وقروض شخصية، وبطاقات ائتمان، وخدمات وتسهيلات استثمارية مثل الودائع الثابتة أو صناديق الاستثمار المشتركة.

٢- الحسابات الشخصية لغير المقيمين

- شروط الأهلية

يمكن لغير المقيمين فتح حساب جارٍي باستخدام جواز سفر ساري المفعول وإذن دخول إلى الإمارات، مثل تأشيرة السياحة أو الزيارة.

وعلى عكس المقيمين، سيواجه غير المقيمين إجراءات تحقق أكثر تفصيلًا تتعلق بالتزامهم، لأنهم لا يملكون بطاقة هوية إماراتية، كما سيحتاجون إلى جانب مستندات إضافية مثل إثبات الدخل وخطابات التعريف بالراتب لتقييم الوضع المالي.

- الأنواع المتاحة

تكون حسابات غير المقيمين في صورة حسابات توفير أو ودائع ثابتة، ولا تتمتع بكامل مزايا الخدمات المصرفية، وغالبًا ما تُستخدم فقط للاحتفاظ الأموال وتحويلها.

- المميزات

عادةً ما تصدر معظم البنوك بطاقة خصم مباشر لحسابات غير المقيمين، لكنها لا توفر دفاتر شيكات أو تسهيلات السحب على المكشوف.

كما أن الحد الأدنى للرصيد المطلوب أعلى مقارنةً بحسابات المقيمين، حيث يتراوح ما بين 25 ألف و60 ألف درهم إماراتي، وأحيانًا يتراوح بين 100 ألف و500 ألف درهم، في الحسابات المميزة أو الخدمات المصرفية الخاصة.

اقرأ المزيد عن: ما هي أنواع تأشيرات الإقامة في الإمارات العربية المتحدة؟

٣- الحسابات التجارية أو حسابات الشركات

- شروط الأهلية

لفتح حساب تجاري، يجب أن تكون شركتك مسجلة بشكل قانوني في الإمارات، سواء في البر الرئيسي أو في إحدى المناطق الحرة أو في موقع خارجي.

وتتطلب هذه الحسابات تقديم بعض المستندات مثل: رخصة تجارية سارية، وعقد التأسيس أو النظام الأساسي، وجواز سفر المساهمين وخطة عمل، وإثبات مصدر الأموال.

ويشار إلى أن عملية المراجعة لهذه البينات قد تكون أكثر سهولة بالنسبة للشركات المسجلة في الخارج.

- الأنواع المتاحة

ترتبط الحسابات التجارية بالأنشطة اليومية للأعمال، ويمكن فتحها بعملات مختلفة مثل الدرهم الإماراتي أو الدولار الأمريكي أو اليورو.

وتتمتع هذه الحسابات بنفس مميزات الحسابات الجارية إلى جانب تسهيلات خاصة بالمعاملات التجارية.

- المميزات

تشمل الخدمات التي توفرها الحسابات التجارية عادةً: دفاتر شيكات وبطاقات خصم مباشر للشركات، وأنظمة للإدارة الرواتب، وإمكانية إجراء التحويلات الدولية والمعاملات متعددة العملات.

كما تقدم البنوك خدمات مصرفية رقمية، وخدمات تمويل تجاري، وخطوط ائتمان للشركات لدعم نمو أنشطتها التجارية.

ما هي متطلبات فتح حساب مصرفي في الإمارات؟

أصبح امتلاك حساب مصرفي محلي في الإمارات أمر مهم للغاية في الوقت الحالي حتى إذا لم تكن مقيمًا فيها، لكنك كمستثمر تقوم بالاستثمار من الخارج، فهذا يساعد في كل ما يتعلق بإدارة النفقات، وتحويل الأموال، وترسيخ الأسس المالية، لكن طريقة فتح الحساب تختلف من شخص لآخر.

إذ يمكن لأصحاب الحسابات من المقيمين الحصول على جميع الخدمات المصرفية بمتطلبات أقل، لكن غير المقيمين يواجهون شروطًا أكثر صرامة عند فتح الحساب البنكي، حيث يُسمح لهم فقط بفتح حسابات توفير أو ودائع، وقد يستغرق الأمر وقتًا أطول بسبب إجراءات التحقق الإضافية، ويمكن معرفة كل الاختلافات فيما يلي:

١- المستندات المطلوبة للحسابات الشخصية للمقيمين

- إثبات الهوية: يجب إرفاق جواز السفر الأصلي، مع نسخة واضحة من تأشيرة الإقامة السارية في الإمارات.

- بطاقة الهوية الإماراتية: وهي مستند أساسي مطلوب، وفي بعض البنوك يمكن قبول إيصال طلب استخراج الهوية حتى لو لم تُصدر البطاقة الفعلية بعد.

- إثبات العمل أو الدخل: يجب تقديم ما يثبت العمل أو الدخل، مثل شهادة راتب، ونسخة من عقد العمل، أو آخر إيصال راتب لا يتجاوز تاريخه 3 أشهر.

- إثبات العنوان داخل الإمارات: يجب تقديم مستند يثبت العنوان مثل عقد إيجار أو فاتورة خدمات، أو أي مستند رسمي صادر خلال آخر 3 أشهر.

- صورة شخصية حديثة: قد تطلب بعض البنوك صورة شخصية حديثة بحجم صورة جواز السفر، لذا من الأفضل الاحتفاظ بصورة للضرورة.

وتجدر الإشارة إلى أن بعض البنوك تقبل إيصال طلب الهوية الإماراتية لبدء عملية فتح الحساب، على أن يتم تقديم البطاقة الورقية لاحقًا.

٢- المستندات المطلوبة للحسابات الشخصية لغير المقيمين

- إثبات الهوية: يجب أن يكون لديك جواز سفر ساري يتضمن ختم الدخول إلى الإمارات أو نسخة من صفحة الزيارة أو السياحة في جواز السفر.

- إثبات العنوان: تطلب البنوك تقديم إثبات لعنوان السكن، قد يكون ذلك فاتورة خدمات أو كشف حساب بنكي، أو عقد إيجار يتضمن اسمك وعنوانك.

- كشف حساب بنكي حديث: يجب تقديم كشوف حساب بنكي لآخر 6 أشهر، وذلك لمساعدة البنك على فهم عاداتك المالية ومصادر دخلك.

- خطاب توصية من البنك: يجب أن تحصل على خطاب توصية من البنك في بلدك الأصلي يوضح العلاقة مع البنك، وفترة النشاط في الحساب، ووضعك العام لديه.

- الخلفية المهنية: بعض البنوك تطلب سيرة ذاتية مختصرة أو ملخص عن خبرتك المهنية.

- إثبات مصدر الأموال: يجب أن تقدم مستندات واضحة تشرح مصدر أموالك، مثل بيانات عملك، وأوراق ملكية شركة، أو سجلات استثمارية.

وقد تطلب بعض البنوك مستندات إضافية في حال الخدمات المميزة أو العملاء ذوي الملاءة المالية العالية.

ما هي أفضل البنوك المتاحة في الإمارات للأجانب و غير المقيميين؟

يحتاج الوافدون والمستثمرون وأصحاب الأعمال إلى بنوك مرنة وموثوقة وذات طابع دولي، وفي هذا الشأن تتمتع الإمارات بسوق مالية ناضجة ومنظمة بدرجة كبيرة، مع العديد من الخيارات القوية التي تخدم كلًّا من المقيمين وغير المقيمين.

فهناك بعض البنوك تناسب أكثر أغراض التحول الرقمي وأخرى توفر سهولة الوصول للنظام المالي العالمي، بينما تقدم بنوك أخرى خدمات متوافقة مع الشريعة الإسلامية أو خدمات مميزة للعملاء. فيما يلي أبرز الخيارات التي تحظى بتقييمات عالية من المقيمين وغير المقيمين:

١- بنك أبوظبي الأول

الأفضل للوافدين أصحاب الدخل المرتفع والمستثمرين يُعتبر ثاني أكبر بنك في الإمارات من حيث حجم الخدمات الموجهة لأصحاب الدخول المرتفعة والمستثمرين، ويقدم مجموعة واسعة من الحسابات الشخصية والتجارية، بما في ذلك إدارة الثروات، والحسابات متعددة العملات، والخدمات المصرفية التجارية.

ويتعاون البنك مع شركات المناطق الحرة ويقدم خدمات مميزة لعملائه ذوي الملاءة المالية العالية، ورغم أن فتح الحساب يتطلب إجراءات مكثفة ومستندات إضافية، إلا أنه مناسب للعملاء الباحثين عن الاستقرار والخدمات الشاملة.

٢- بنك إتش إس بي سي الإمارات

الأفضل للعملاء الدوليين والخدمات المصرفية العابرة للحدود يتميز بنك "إتش إس بي سي" بانتشاره العالمي وسهولة التعامل المصرفي بين الدول، لذلك فهو مثالي للوافدين كثيري التنقل والمستثمرين متعددي الجنسيات.

ويوفر هذا البنك حسابات متعددة العملات وخدمات مصرفية إلكترونية متطورة، فضلًا عن إمكانية فتح حساب عن بُعد لبعض العملاء المميزين.

وتحظى خدماته الموجهة للعملاء المميزين بتقدير كبير من أصحاب الثروات والمسافرين الدائمين الذين يحتاجون إلى وصول مستمر للأموال والاستثمارات والاستشارات المالية في أسواق متنوعة.

٣- بنك أبوظبي التجاري

يقدم بنك أبوظبي التجاري خدمات متميزة للموظفين الوافدين ذوي الرواتب الثابتة وأصحاب المشروعات الصغيرة، ويتميز بخدمات مصرفية عبر الهاتف المحمول، وحسابات جارية وتوفير معها بطاقة خصم مباشر، ولا يشترط تحويل الراتب في بعض الحالات.

كما يتيح فتح حسابات متعددة العملات للمقيمين، ويدعم دمج الأعمال والتكامل بين الشركات في المناطق الحرة بسهولة.

٤- بنك الإمارات دبي الوطني

يُعد بنك الإمارات دبي الوطني أحد أكبر وأشهر البنوك في الشرق الأوسط، حيث يقدم خدمات مصرفية جيدة للوافدين، بما في ذلك توفير فتح حسابات جارية وتوفير تُتيح بطاقات الائتمان والقروض والاستثمارات للمقيمين.

أما لغير المقيمين، فيوفر البنك الحسابات الأساسية يصحبها بطاقة خصم مباشر عند استيفاء الشروط.

ويتمتع هذا البنك بشبكة واسعة من الفروع وتطبيق إلكتروني متطور.

٥- بنك المشرق

يُعرف بنك المشرق بخدماته السهلة المريحة للعملاء، مع توفير منصة رقمية متطورة تقدم خدمات للأفراد والشركات.

ويوفر البنك خدمات مصرفية للوافدين بأسعار فائدة تنافسية، بالإضافة إلى أنظمة لإدارة الرواتب والثروات، كما يتميز بسرعة فتح الحسابات وتحويل الأموال بفضل تركيزه على التكنولوجيا.

٦- بنك رأس الخيمة الوطني

يُعرف بنك رأس الخيمة الوطني بانتشار الواسع بين المهنيين الوافدين ورجال الأعمال، نظرًا لإجراءاته البسيطة وخدمة العملاء الجيدة، ويوفر البنك حسابات شخصية وتجارية تقليدية ومتوافقة مع الشريعة الإسلامية، مع باقات خاصة للعملاء المميزين.

٧- بنك دبي الإسلامي

هو أول بنك إسلامي في الإمارات ويوفر حسابات متوافقة مع الشريعة لكل من المقيمين وغير المقيمين، حيث يقدم حسابات توفير وجارية وتجارية متوافقة مع أحكام التمويل الإسلامي، لذلك هو أفضل خيار للمستثمرين وأصحاب الأعمال الباحثين عن خدمات مصرفية أخلاقية متوافقة مع الشريعة.

توصيات مهمة لكل من:

- المستثمر الأجنبي: الأنسب هو بنك أبوظبي الأول أو بنك إتش إس بي سي، لتميزهما في المعاملات الدولية.

- المستقل أو المستشار: الأنسب بنك المشرق نيو بيز أو منصات مثل "ويو بزنس"، لسهولة الوصول عن بُعد ومتطلبات رصيد منخفضة.

- رائد الأعمال في المناطق الحرة: الأفضل بنك أبوظبي التجاري أو بنك الإمارات دبي الوطني، لمرونتهما فيما يتعلق بالمستندات المطلوبة في المناطق الحرة.

الأسئلة الشائعة

١- هل يمكنني فتح حساب مصرفي عبر الإنترنت من خارج الإمارات؟

لا، لأن معظم البنوك في الإمارات تشترط الحضور شخصيًا إلى الفرع لفتح الحساب، خصوصًا إذا لم تكن مقيمًا، لذلك فإن فتح الحساب عن بُعد يُعتبر أمرًا استثنائيًا ويقتصر على بعض الخدمات المميزة ومن بنوك محددة.

وقد يشمل ذلك إجراءات فتح الحساب عبر الفيديو للعملاء المعتمدين لدى بعض البنوك الدولية مثل إتش إسي بي سي.

٢- ما هو الحد الأدنى للرصيد في الحسابات المصرفية في الإمارات؟

بعض حسابات التوفير الأساسية قد تتطلب حدًا أدنى للرصيد السنوي يتراوح بين 3 آلاف و5 آلاف درهم إماراتي للمقيمين، وبين 25 ألف إلى 50 ألف درهم سنويًا لغير المقيمين، بل قد تصل إلى 100 ألف درهم أو أكثر في الفئات العليا المميزة.

وهناك بعض البنوك مثل سيتي بنك، تفرض متطلبات مالية إضافية، مثل اشتراط 35 ألف درهم حتى في الحسابات الجارية الأساسية.

٣- هل يمكن لأصحاب العمل الحر أو العاملين عن بُعد فتح حسابات مصرفية في الإمارات؟

نعم، فقد ظهرت مؤخرًا منصات مصرفية رقمية مخصصة لأصحاب الأعمال الحرة والعاملين عن بُعد، مثل المشرق نيو بيز أو منصة "ويو بزنس"، وهذه الحسابات عادة لا تشترط رصيدًا أدنى، لكن تتطلب نظامًا بسيطًا للفواتير ورسومًا شهرية منخفضة.

وهذه المنصات الرقمية الجديدة من السهل الوصول إليها والتعامل معها، على عكس البنوك التقليدية التي تزال تشترط الإقامة أو تسجيل شركة.

اقرأ المزيد عن: تحديثات ٢٠٢٥ لتأشيرة الإمارات العربية المتحدة الخضراء والتأشيرة الزرقاء