العربية
تُعد خطط 401(k) وسيلة فعّالة لزيادة مدخرات التقاعد، لكن هل هي حلال؟ في هذا المقال، نقدم لك شرحًا مفصلاً حول كيفية عملها وكيفية التعامل معها كمستثمر مسلم.
401(k) خطة تقاعد شائعة تقدمها الشركات لموظفيها الولايات المتحدة، ويشير الاسم نفسه إلى بند من قانون الضرائب الفيدرالي -البند 401(k)- الذي حدد قواعد خطط التقاعد عام 1978.
وتحت إطار هذه الخطة، يختار الموظفون مقدار ما يخصصونه من رواتبهم ويستثمرونه كجزء من خطة تقاعد، وفي سن 59.5 عامًا، يمكنك البدء في السحب من الأموال دون أي غرامات.
تتمتع خطط 401(k) بمزايا ضريبية كبيرة تُعزز مدخراتك التقاعدية.
في خطة 401(k) التقليدية، تبقى المبالغ المخصصة لهذا الغرض معفية من الضرائب، وهذا يُقلل من الدخل الخاضع للضريبة في الوقت الحالي.
بالإضافة إلى ذلك، بما أنك غالبًا ضمن شريحة ضريبية أعلى في الوقت الحاضر مقارنةً بما ستكون عليه خلال سنوات التقاعد، فإنك ستدفع ضرائب أقل على نفس المبلغ عندما تسددها في المستقبل.
كما أن الاستثمارات تنمو دون فرض الضرائب حتى تبدأ في سحب الأموال بعد التقاعد، وهذا يعني أنه يُمكن إعادة استثمار المزيد من الأموال للاستفادة من الاستثمار المركب، مما يُعزز مدخراتك بشكل أسرع.
اقرأ المزيد: الاستثمار المركب مقابل الاستثمار البسيط : شرح الفروق الأساسية
لجذب أفضل الكفاءات، تقدم الشركات عادةً مساهمات مطابقة، على الأقل حتى نسبة معينة من راتبك (تختلف التفاصيل المحددة، لذا يجب التحقق من خطة 401(k) الخاصة بصاحب العمل).
تعتبر مساهمات صاحب العمل بمثابة "أموال مجانية" لتقاعدك، مما يشكل حافزًا قويًا لتكون أكثر حرصًا في إدارة مدخراتك.
تحدد دائرة الإيرادات الداخلية الأميركية الحد الأقصى للمساهمات السنوية في خطة 401(k) حسب العمر، كلما تقدم الموظف في السن، يُسمح له بالمساهمة بمبالغ أكبر للاستثمار المعفى من الضرائب، وفي عام 2025، كانت الحدود القصوى كما يلي:
۱-الموظفون تحت سن 50 عامًا
- المساهمة الفردية للموظف: تصل إلى 23.5 ألف دولار.
- إجمالي المساهمة المشتركة للموظف وصاحب العمل: حتى 70 ألف دولار.
-المساهمة الفردية للموظف: حتى 31 ألف دولار.
- إجمالي المساهمة المشتركة للموظف وصاحب العمل: حتى 77.5 ألف دولار.
۳-الموظفون بين 60 و63 عامًا
-المساهمة الفردية للموظف: حتى 34.5 ألف دولار.
- إجمالي المساهمة المشتركة (الموظف وصاحب العمل): تصل إل 81.250 ألف دولار.
يعتبر حساب Roth 401(k) (روث) مشابهًا لحساب 401(k) التقليدي، ويكون برعاية صاحب العمل إلا أنه يتم تمويله باستخدام أموال بعد خصم الضرائب، بمعنى آخر، تدفع الضرائب في الوقت الحالي، بينما تنمو الأموال وتُسحب لاحقًا بدون ضرائب.
ويعد روث 401(k)خيارًا مناسبًا لمن يتوقع أن يكون في شريحة ضريبية أعلى عند التقاعد مقارنةً بما هو عليه الآن (مثل الموظف الشاب).
ويوزع بعض الأشخاص مدخرات تقاعدهم بين 401(k) التقليدي وروث 401(k)لتحقيق توازن في تعرضهم للضرائب خلال فترة التقاعد.
هل تتوافق خطة التعاقد 401(k) مع المبادئ الإسلامية؟.. الأمر يعتمد الموقف والظروف.
هيكل خطة 401(k) ليس حرامًا بحد ذاته، إنه ببساطة نظام لتحويل جزء من راتبك إلى مجموعة استثمارات تشمل مجموعة متنوعة من الأوراق المالية.
لكن السؤال الذي يجب طرحه هو: هل هذه الأوراق المالية التي تستثمر فيها حلال؟
كالعادة، يتطلب هذا بعض العناية الواجبة (مزيد من التدقيق والفحص) لضمان عدم اعتماد الشركات أو الصناديق على الفوائد لتحقيق الربح، أو الانخراط في أنشطة غير أخلاقية أو استثمارات محفوفة بالمخاطر.
تقدم معظم خطط 401(k) مجموعة محدودة من خيارات الاستثمار التي يحددها صاحب العمل، وغالبًا ما تكون مزيجًا من الصناديق المشتركة، وصناديق المؤشرات، والصناديق المتداولة في البورصة.
وأسهل طريقة هي أن تطلب من قسم الموارد البشرية قائمة خيارات الاستثمار المتاحة لمعرفة من منها متوافق مع الشريعة الإسلامية.
ويمكنك استخدام خدمات فحص الحلال مثل Zoya أو Islamicly أو Musaffa لإدخال رموز الأسهم أو أسماء الشركات والتأكد من مدى توافقها مع الشريعة الإسلامية.
يُقدم عدد متزايد من أصحاب العمل ما يُعرف بحسابات الوساطة الموجهة ذاتيًا (SDBA)، حيث يُمكنك اختيار وإدارة استثماراتك في خطة التقاعد، مع بقاء هذه الاستثمارات ضمن خطة 401(k) والاستفادة من المزايا مثل مساهمات المطابقة من صاحب العمل.
وبالطبع، يتطلب ذلك تخصيص وقت لاختيار الاستثمارات الحلال (ستجد نصائح حول ذلك أدناه).
إذا لم تكن قادرًا على اختيار استثمارات حلال ضمن حساب 401(k) الخاص بك، يمكنك فتح حساب التقاعد الفردي الموجه ذاتيًا.
ويتيح هذا الحساب، تتحكم في استثماراتك بشكل كامل دون تدخل من صاحب العمل، وإن كان هذا يعني عدم وجود مساهمات مطابقة من صاحب العمل.
وإذا كان لديك حساب 401(k) بالفعل، يمكنك تحويل أموالك إلى حساب جديد للتقاعد الفردي الموجه ذاتيًا واختيار استثمارات حلال.
كما تتيح حسابات التقاعد الفردية الموجهة ذاتيًا، حرية الاختيار بين حساب التقاعد الفردي التقليدي وحساب روث للتقاعد، مما يمنحك خيار تحديد ما إذا كنت تريد تأجيل الضرائب حتى التقاعد، تمامًا كما في خطط 401(k) المدعومة من صاحب العمل.
ويمكنك فتح حساب تقاعد فردي موجه ذاتيًا لدى إحدى شركات الوساطة الكبرى واختيار الأوراق المالية المتوافقة مع الشريعة بنفسك.
وإذا كنت تريد تسريع فحص استثماراتك، يمكنك فتح حساب لدى إحدى المؤسسات المالية الإسلامية التي تقدم خطط تقاعد متوافقة مع الشريعة، مثل Wahed Invest وSaturna Capital.
هناك عدد متزايد من صناديق المؤشرات والصناديق المتداولة في البورصة التي تتخصص في الأوراق المالية المتوافقة مع الشريعة، ما يتيح خيارات عدة أمام المستثمرين في الأنشطة الحلال الذين يفضلون اتخاذ المبادرة بأنفسهم.
ومن بين الصناديق الشائعة، هناك صندوق Wahed FTSE USA Sharia ETF (HLAL)، الذي يستثمر في أسهم الشركات الأمريكية الكبيرة والمتوسطة، وصندوق SP Funds S&P 500 Sharia Industry Exclusions ETF (SPUS)، الذي يستبعد الشركات غير المتوافقة مع الشريعة من مؤشر ستاندرد آند بورز 500.
اقرأ المزيد: كيف يمكن للمستثمر المسلم اختيار الصندوق المتداول المناسب؟
إذا لم تكن الخيارات السابقة مناسبة لك، فهناك العديد من البدائل الحلال الجيدة للتخطيط للتقاعد. إليك بعض منها:
تقدم العديد من البنوك الإسلامية حسابات تتوافق مع الشريعة من خلال تجنب الفوائد، وغالبًا باستخدام نماذج المشاركة في الأرباح؛ أحد الأمثلة في الولايات المتحدة هو صندوق التأمين ضد البطالة (UIF).
اقرأ المزيد: كل ما تريد معرفته عن حسابات التوفير الإسلامية.
يمكنك شراء عقار، الذي ترتفع قيمته بمرور الوقت، أو الاستثمار في صناديق الاستثمار العقاري المتوافقة مع الشريعة، والتي توزع العوائد بناءً على دخل الإيجار من مجموعة من العقارات.
اقرأ المزيد: الفرق بين صناديق الاستثمار العقاري وصناديق الاستثمار العقاري الإسلامية: ولماذا يجب أن تستثمر فيها؟
هو نوع متخصص من حسابات التقاعد يسمح بحيازة الذهب أو المعادن الثمينة الأخرى مثل الفضة والبلاتين والبلاديوم.
ويتم تمويل هذه الحسابات باستخدام أموال قبل أو بعد الضرائب، مثل باقي حسابات التقاعد، ومع ذلك، يجب أن تكون على علم بأن الرسوم عادة ما تكون أعلى بسبب تكاليف شراء وتخزين المعادن الثمينة.
اقرأ المزيد: الذهب مقابل فئات الأصول الأخرى: مقارنة بين العوائد والمخاطر.
إخلاء المسؤولية
هذا المنشور لأغراض تعليمية فقط، والشركة لا تقدم هذه الخدمات بشكل مباشر أو غير مباشر
