العربية
الرهن العقاري هو أحد أكثر احتياجات التمويل شيوعًا بالنسبة للأفراد والأسر، مع حقيقة أن أسعار المنازل غالبًا ما تكون أعلى بكثير من متوسط الدخل المتاح، ونظرًا لهذه الأهمية هناك بديل متوافق مع الشريعة الإسلامية يستخدم على نطاق واسع.
وفي هذه المقالة، سنقوم بتحليل المبادئ الأساسية وأنواع الرهن العقاري الإسلامي "الحلال"، وكيف يختلف عن الرهن العقاري التقليدي، إلى جانب مزاياه وعيوبه.
هو أي نوع من التمويل المتوافق مع الشريعة الإسلامية المستخدم لشراء منزل، ويتميز عن الرهن العقاري التقليدي في المقام الأول بعدم وجود فائدة (ربا)، إلى جانب حظر كافة الأنشطة الممنوعة في الإسلام مثل بيع السلع المحرمة والمقامرة، إذا كان العقار تجاريًا.
كما هو الحال مع جميع أشكال التمويل الإسلامي، تعتمد الرهون العقارية الحلال على استبدال القروض ذات الفائدة بطرق تمويل أخرى مثل المشاركة في الربح والخسارة، الإيجار المنتهي بالتملك، وبيع المرابحة وغيرها من النماذج الأخرى المدعومة بالأصول.
لذلك، تُستخدم بعض عقود التمويل الإسلامي الأكثر شيوعًا -أيضًا- في شراء المنازل، ومن بينها ما يلي:
في عقد المرابحة، يشتري البنك العقار ثم يبيعه للمشتري (العميل) بسعر يتضمن هامش ربح أو تكلفة زائد ربح، ثم يقوم المشتري بسداد ثمن العقار على مدى فترة زمنية متفق عليها، وغالبًا ما يكون على شكل أقساط.
وهنا يستفيد البنك من بيع الأصل بهامش ربح بدلًا من تحقيق أرباح عبر فوائد القروض، ويجب أن يكون هامش الربح محددًا عند توقيع العقد ولا يجوز تغييره أو تعديله لاحقًا.
كما ذكرنا في مدخل سابق ذات صلة، فإن عقود المشاركة هي اتفاقيات شراكة يتقاسم بموجبها الشركاء -في هذه الحالة البنك ومشتري المنزل- الأرباح والخسائر بالإضافة إلى إدارة الأعمال أو الأصول (المنزل).
وفي المشاركة المتناقصة، يقوم المشتري المحتمل للمنزل بشراء حصة البنك تدريجيًا بمرور الوقت حتى يمتلك الأصل بالكامل.
عند استخدام الإجارة في الرهن العقاري، يقوم البنك بشراء العقار ثم يؤجره لمالك المنزل المحتمل، الذي يشتري العقار تدريجيًا بمرور الوقت.
تتم هذه المعاملة عادةً من خلال الإجارة ثم البيع، وتتضمن توقيع عقدين: عقد إجارة عادي لفترة محددة، وعقد شراء منفصلة يؤدي إلى البيع عند انتهاء مدة الإيجار.
اقرأ المزيد عن: كيف تختلف الإجارة (التأجير الإسلامي) عن التأجير التقليدي؟
يمكن استخدام الاستصناع كأداة تمويل لشراء منزل التي لم يتم بناؤه بعد، وفي هذا النوع من العقود، يوقع البنك والمشتري المحتمل عقد استصناع يتولى فيه البنك تمويل بناء العقار، مع توضيح المواصفات المطلوبة وموعد التسليم.
ويمكن للمشتري بعد ذلك دفع ثمن المنزل على أقساط بينما يتولى البنك مسؤولية البناء، ويتم نقل الملكية بعد اكتمال البيع والبناء.
اقرأ المزيد عن: دليلك الأساسي للاستصناع
في الرهن العقاري التقليدي، يمتلك المقترض العقار بالكامل ويستطيع استخدامه، لكنه يظل ضمانًا للقرض المأخوذ من البنك حتى يتم سداد الرهن العقاري.
بالمقابل، في حالة التمويل الإسلامي، فإن الرهن العقاري الحلال يعني أن ملكية العقار قد تظل حوزة البنك حتى يتم شراؤه بالكامل، أو قد يكون العقار مملوكاً بشكل مشترك بين البنك والمشتري النهائي، وذلك حسب نوع عقد التمويل الإسلامي المستخدم.
في الرهن العقاري التقليدي، يتحمل المقترض جميع المخاطر المرتبطة بالصفقة، وقد يؤدي عدم الوفاء بالتزاماته إلى يؤدي إلى فقدان العقار والأموال المدفوعة للبنك، وفي حالة التخلّف عن السداد، ستذهب ملكية العقار إلى البنك.
أما في الرهن العقاري الحلال، يتم توزيع المخاطر المرتبطة بالعقار بشكل أكبر ويتم تقاسمها بين البنك والمشتري.
في حالة السوق الصاعدة وأسعار الفائدة المنخفضة، يميل البعض إلى استخدام الرهن العقاري للانخراط في المضاربة العقارية، كما حدث خلال ذروة فقاعة العقارات في العقد الأول من القرن الـ21 قبل الأزمة المالية العالمية.
وفي هذه الحالة، تحظر الشريعة الإسلامية المضاربة المفرطة (الغرر)، ما يساعد على تجنب فقاعة أسعار الأصول وانهيارها.
إخلاء المسؤولية
هذا المنشور لأغراض تعليمية فقط، والشركة لا تقدم هذه الخدمات بشكل مباشر أو غير مباشر
