العربية
عند شراء سيارة، يحتاج معظم الناس إلى التمويل، وغالبًا ما تكون أسعار الفائدة على قروض السيارات المقدمة من الوكلاء أقل من القروض البنكية، لأن السيارة تُستخدم كضمان، بمعنى أن الوكيل يمكنه استرداد السيارة في حال التخلف عن السداد.
لكن ماذا لو كنت لا ترغب في التعامل مع الفائدة (الربا) إطلاقًا؟.. لحسن الحظ، يشهد التمويل الإسلامي نموًا متسارعًا حيث يوفر حاليًا العديد من خيارات تمويل السيارات الحلال.
وفي هذه المدونة، سنتناول بالتفصيل أبرز الطرق التي تتيح لك شراء سيارة دون مخالفة الشريعة ومبادئك الإسلامية.
اقرأ المزيد عن : التمويل الإسلامي مقابل. التمويل التقليدي، ما هي ابرز الفروق؟
المرابحة من أكثر أنواع التمويل المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، وهي نموذج تمويل يعتمد على تكلفة السلعة مضافًا إليها هامش ربح محدد، وهو متاح في العديد من البنوك الإسلامية.
وفي هذه الحالة، يشتري البنك السيارة من الوكيل نيابة عنك، ثم يبيعها لك بسعر يتضمن هامش ربح متفق عليه مسبقًا، ومن ثم تقوم بسداد هذا المبلغ للبنك على شكل أقساط ثابتة خلال فترة زمنية محددة، دون دفع أي فوائد، وبالتالي تتجنب الوقوع في الربا.
- الشفافية: على عكس قروض السيارات التقليدية التي قد تتضمن شروطًا غير واضحة أو تكاليف خفية، فإن تمويل المرابحة يوضح تكلفة الشراء بالكامل منذ البداية، كما أن الأقساط تكون ثابتة طوال مدة التمويل، مما يساعدك على التخطيط المالي بدقة.
- الملكية: في المرابحة، تنتقل ملكية السيارة إليك من اليوم الأول، لأن البنك يعمل كبائع وليس مُقرضًا، وذلك على عكس القرض التقليدي، حيث يحتفظ البنك بحق قانوني على السيارة حتى يتم سداد القرض بالكامل.
نصيحة مهمة
لا تكتفي بعرض واحد، بل قارن بين عروض البنوك الإسلامية المختلفة، فبعضها قد يفرض هامش ربح أعلى من غيره، كما أن العديد من البنوك التقليدية تُقدم خدمات مصرفية إسلامية، ومن الممكن أن تتفاوض على هامش الربح وفترة السداد.
وستحتاج غالبًا إلى تقديم إثبات دخل، ويمكن أن يساعدك سجل ائتماني جيد في الحصول على شروط أفضل.
اقرأ المزيد: دليلك الشامل لمرابحة السلع
إذا لم تكن متأكدًا من رغبتك في شراء سيارة، يمكنك اختيار التمويل عن طريق الإجارة، فهو عقد تأجير متوافق مع الشريعة الإسلامية، يوفر مرونة شبيهة بالتأجير التقليدي، مع تجنب الربا (الفوائد) والغرر (عدم اليقين المفرط).
وعلى غرار المرابحة، فإن عقد الإجارة ينطوي على اتفاقية مع البنك على مدة إيجار محددة وأقساط شهرية تشمل هامش ربح للبنك، ثم يقوم البنك بشراء السيارة نيابة عنك.
لكن على عكس المرابحة، يبقى البنك مالكًا للسيارة خلال فترة الإيجار، وفي نهاية العقد، يكون لديك عدة خيارات: إعادة السيارة للبنك والتوقف عن الدفع، تجديد عقد الإيجار، شراء السيارة بسعر متفق عليه مسبقًا.
اقرأ المزيد عن: الغرر, ما هو و كيفية تجنبه؟
- دفعات شهرية أقل : عادةً ما تكون الأقساط الشهرية في الإجارة أقل من المرابحة أو القروض التقليدية، وهذا يساعد على توفير سيولة مالية لاحتياجات أخرى.
- المرونة : سواءً كنت تفضل قيادة سيارة جديدة كل بضع سنوات أو غير متأكد من رغبتك في امتلاك هذه السيارة لفترة أطول، فإن نموذج التأجير الحلال هذا يمنحك خيارات أكثر.
اقرأ المزيد عن: كيف تختلف الإجارة (التأجير الإسلامي) عن التأجير التقليدي؟
نصيحة مهمة
غالبًا ما يتضمن التأجير رسومًا إضافية مثل رسوم على تجاوز عدد الكيلومترات المسموح بها، أو التآكل الزائد والاستخدام المفرط للسيارة.
لذلك، احرص على قراءة العقد بعناية، واحتسب هذه التكاليف ضمن ميزانيتك للوصول إلى تقييم دقيق عن التكلفة الإجمالية.
كلمة "مشاركة" في اللغة العربية تعني "شراكة"، وفي التمويل الإسلامي تشير إلى اتفاقية شراكة بين العميل والبنك لشراء أصل معين، وهو السيارة في هذه الحالة، وعند سداد الأقساط للبنك، فإنك تشتري تدريجيًا حصة البنك في السيارة حتى تملكها بالكامل.
وفي عقد المشاركة، تكون ملكية السيارة للبنك في البداية، وبعد الدفعة الأولى يصبح لك الحق في ملكية حصة جزئية من السيارة، ويتم الاتفاق مسبقًا على نسبة الملكية بين الطرفين، وهو ما يحدد قيمة الدفعة المقدمة التي تدفعها في البداية.
- مرونة السداد : بخلاف الدفعات الثابتة المذكورة أعلاه، تمنحك المشاركة إمكانية سداد دفعات أكبر أو أصغر شهريًا، مما يسمح لك بتعديل دفعاتك بناءً على السيولة المالية لديك.
- حرية في البيع: في كثير من الحالات، يمكنك بيع السيارة في أي وقت، ويتم تقاسم العائد من البيع وفقًا لنسبة الملكية المتفق عليها مع البنك.
اقرأ المزيد: ما هي مزايا وعيوب عقود المشاركة؟
عند شراء سيارة، من الضروري أيضًا التفكير في التأمين، وهنا، عليك النظر في خيارات متوافقة مع الشريعة الإسلامية، مثل التكافل.
والتكافل هو نموذج بديل للتأمين التقليدي، يقوم على مبدأ التضامن والتعاون، حيث يساهم المشاركون في صندوق مشترك يُدار وفقًا لمبادئ الشريعة الإسلامية من جانب شركة تكافل تستثمر الأموال في أصول شرعية.
إذا كنت بحاجة إلى الحصول على التأمين أو التعويض من الصندوق، يمكنك تقديم طلب لشركة التكافل، وعلى عكس التأمين التقليدي، لا يهدف التكافل إلى الربح، كما أنه يتجنب دفع الفوائد والاستثمارات المعتمدة على المضاربة.
- توزيع الفائض: إلى جانب الالتزام بالأخلاقيات في الاستثمار والشفافية العالية، يتميز التكافل بإمكانية توزيع الفائض المالي على المشاركين إذا كانت التعويضات المدفوعة أقل من الأموال المجمعة، أي أنك قد تسترد جزءًا من مساهمتك في نهاية المدة.
اقرأ المزيد: الفرق بين التأمين التقليدي و التكافل
إخلاء المسؤولية
هذا المنشور لأغراض توعوية فقط ولا يُعد نصيحة استثمارية أو دعوة لاتخاذ أي إجراء مالي. لا يجوز الاعتماد عليه في اتخاذ قرارات استثمارية أو تمويلية.
