دليلك الشامل للرهن العقاري الحلال

Blog Author
فريق تحرير فندينق سوق
الكتابة التقنية
جمادى الأولى 06, 1446
يضم فريق تحرير فندينق سوق محترفين ذوي خبرة في مجالي التمويل والاستثمار، حريصين على دعم و نمو الشركات الصغيرة والمتوسطة، خلق فرص عمل، ودفع عجلة الاقتصاد للأمام. يهدفون إلى مشاركة خبراتهم الواسعة ومعرفتهم الصناعية لتمكين رواد الأعمال والمستثمرين على حد سواء.
جمادى الأولى 06, 1446
جدول المحتويات

الرهن العقاري هو أحد أكثر احتياجات التمويل شيوعًا بالنسبة للأفراد والأسر، مع حقيقة أن أسعار المنازل غالبًا ما تكون أعلى بكثير من متوسط الدخل المتاح، ونظرًا لهذه الأهمية هناك بديل متوافق مع الشريعة الإسلامية يستخدم على نطاق واسع.

 

وفي هذه المقالة، سنقوم بتحليل المبادئ الأساسية وأنواع الرهن العقاري الإسلامي "الحلال"، وكيف يختلف عن الرهن العقاري التقليدي، إلى جانب مزاياه وعيوبه.

 

ما هو الرهن العقاري الحلال؟

 

هو أي نوع من التمويل المتوافق مع الشريعة الإسلامية المستخدم لشراء منزل، ويتميز عن الرهن العقاري التقليدي في المقام الأول بعدم وجود فائدة (ربا)، إلى جانب حظر كافة الأنشطة الممنوعة في الإسلام مثل بيع السلع المحرمة والمقامرة، إذا كان العقار تجاريًا.

 

أنواع الرهن العقاري الحلال

 

كما هو الحال مع جميع أشكال التمويل الإسلامي، تعتمد الرهون العقارية الحلال على استبدال القروض ذات الفائدة بطرق تمويل أخرى مثل المشاركة في الربح والخسارة، الإيجار المنتهي بالتملك، وبيع المرابحة وغيرها من النماذج الأخرى المدعومة بالأصول.

 

لذلك، تُستخدم بعض عقود التمويل الإسلامي الأكثر شيوعًا -أيضًا- في شراء المنازل، ومن بينها ما يلي:

 

المرابحة

 

في عقد المرابحة، يشتري البنك العقار ثم يبيعه للمشتري (العميل) بسعر يتضمن هامش ربح أو تكلفة زائد ربح، ثم يقوم المشتري بسداد ثمن العقار على مدى فترة زمنية متفق عليها، وغالبًا ما يكون على شكل أقساط.

 

وهنا يستفيد البنك من بيع الأصل بهامش ربح بدلًا من تحقيق أرباح عبر فوائد القروض، ويجب أن يكون هامش الربح محددًا عند توقيع العقد ولا يجوز تغييره أو تعديله لاحقًا.

  

المشاركة المتناقصة

 

كما ذكرنا في مدخل سابق ذات صلة، فإن عقود المشاركة هي اتفاقيات شراكة يتقاسم بموجبها الشركاء -في هذه الحالة البنك ومشتري المنزل- الأرباح والخسائر بالإضافة إلى إدارة الأعمال أو الأصول (المنزل).

 

وفي المشاركة المتناقصة، يقوم المشتري المحتمل للمنزل بشراء حصة البنك تدريجيًا بمرور الوقت حتى يمتلك الأصل بالكامل.

 

الإجارة

 

عند استخدام الإجارة في الرهن العقاري، يقوم البنك بشراء العقار ثم يؤجره لمالك المنزل المحتمل، الذي يشتري العقار تدريجيًا بمرور الوقت.

 

تتم هذه المعاملة عادةً من خلال الإجارة ثم البيع، وتتضمن توقيع عقدين: عقد إجارة عادي لفترة محددة، وعقد شراء منفصلة يؤدي إلى البيع عند انتهاء مدة الإيجار.

 

 

اقرأ المزيد عن: كيف تختلف الإجارة (التأجير الإسلامي) عن التأجير التقليدي؟

 

 

الاستصناع

 

يمكن استخدام الاستصناع كأداة تمويل لشراء منزل التي لم يتم بناؤه بعد، وفي هذا النوع من العقود، يوقع البنك والمشتري المحتمل عقد استصناع يتولى فيه البنك تمويل بناء العقار، مع توضيح المواصفات المطلوبة وموعد التسليم.

 

ويمكن للمشتري بعد ذلك دفع ثمن المنزل على أقساط بينما يتولى البنك مسؤولية البناء، ويتم نقل الملكية بعد اكتمال البيع والبناء.

 

 

اقرأ المزيد عن: دليلك الأساسي للاستصناع

 

 

الاختلافات الأساسية للرهن العقاري الحلال عن الرهن العقاري التقليدي

 

الملكية

 

في الرهن العقاري التقليدي، يمتلك المقترض العقار بالكامل ويستطيع استخدامه، لكنه يظل ضمانًا للقرض المأخوذ من البنك حتى يتم سداد الرهن العقاري.

 

بالمقابل، في حالة التمويل الإسلامي، فإن الرهن العقاري الحلال يعني أن ملكية العقار قد تظل حوزة البنك حتى يتم شراؤه بالكامل، أو قد يكون العقار مملوكاً بشكل مشترك بين البنك والمشتري النهائي، وذلك حسب نوع عقد التمويل الإسلامي المستخدم.

  

توزيع المخاطر

 

في الرهن العقاري التقليدي، يتحمل المقترض جميع المخاطر المرتبطة بالصفقة، وقد يؤدي عدم الوفاء بالتزاماته إلى يؤدي إلى فقدان العقار والأموال المدفوعة للبنك، وفي حالة التخلّف عن السداد، ستذهب ملكية العقار إلى البنك.

 

أما في الرهن العقاري الحلال، يتم توزيع المخاطر المرتبطة بالعقار بشكل أكبر ويتم تقاسمها بين البنك والمشتري.

 

قيود استخدام العقار كأصل مضاربة

 

في حالة السوق الصاعدة وأسعار الفائدة المنخفضة، يميل البعض إلى استخدام الرهن العقاري للانخراط في المضاربة العقارية، كما حدث خلال ذروة فقاعة العقارات في العقد الأول من القرن الـ21 قبل الأزمة المالية العالمية.

 

وفي هذه الحالة، تحظر الشريعة الإسلامية المضاربة المفرطة (الغرر)، ما يساعد على تجنب فقاعة أسعار الأصول وانهيارها.

 

 

 

 

 

إخلاء المسؤولية

هذا المنشور لأغراض تعليمية فقط، والشركة لا تقدم هذه الخدمات بشكل مباشر أو غير مباشر

fsicon
فندينق سوق
انضم إلى منصتنا المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية واحصل على دخل منتظم يصل إلى 26%* سنويًا
ابدأ الاستثمار
المقالات ذات الصلة
blogImage

نظرة الإسلام للدين والإقراض والاقتراض

جمادى الآخرة 08, 1446
في التمويل الإسلامي، يخضع الدين والإقراض والاقتراض للمبادئ المنصوص عليها في القرآن الكريم والسنة النبوية، والتي تؤكد على العدالة والإنصاف ومنع الاستغلال. وتتعمق هذه المقالة في منظ
blogImage

هل بطاقات الائتمان حرام؟

جمادى الآخرة 06, 1446
تلعب المؤسسات المالية دورًا هامًا في المعاملات المالية في الوقت الحالي عبر تقديم العديد من الخدمات الضرورية على رأسها ماكينات الصراف الآلي، التي توفر للعملاء إمكانية سحب وإيداع ال
blogImage

هل الخدمات المصرفية الإسلامية حلال حقًا؟.. كشف الخرافات والمفاهيم الخاطئة

جمادى الأولى 24, 1446
على مدى العقود القليلة الماضية، بذل المسلمون جهودًا كبيرة لإعادة هيكلة أنظمتهم المالية بما يتوافق مع الشريعة الإسلامية ومبادئها. ومع اعتماد المؤسسات المالية التقليدية بشكل كبي
انضم إلى منصتنا المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية واحصل على دخل منتظم يصل إلى 26%* سنويًا
ابدأ الاستثمار

تستخدم هذه الصفحة ملفات تعريف الارتباط الكوكيز لتحسين تجربتك اثناء التصفح. بالنقر فوق "موافق" ، فإنك توافق على استخدام ملفات الارتباط الكوكيز للتحليل والتسويق. قد يؤثر حظر بعض ملفات تعريف الارتباط الكوكيز على تجربتك للتفاصيل، قم بمراجعة .