مقارنة التخطيط المالي التقليدي والتخطيط المالي الإسلامي - المبادئ الخمسة للتخطيط المالي المتوافق مع الشريعة الإسلامية

يهدف التخطيط المالي الجيد مراعاة الأهداف المستقبلية ووضع إستراتيجية مالية طويلة المدى لتحقيقها؛ هل تريد الزواج وشراء منزل؟ هل تستطيع أداء الحج والعمرة؟ ماذا عن التقاعد دون الحاجة إلى بيع أصولك؟ كمستثمر مسلم، لا يتعلق الأمر فقط بإدارة الثروات، ولكن أيضًا ببناء مستقبل على أسس تلتزم بالمبادئ الإسلامية.

وفيما يلي دليل ينظر إلى التخطيط المالي من منظور متوافق مع الشريعة الإسلامية، مع تحديد 5 مبادئ أساسية للتخطيط المالي الذكي.

ويوجد في الوقت الحاضر عدد متزايد من الخيارات الممتازة للمستثمرين المسلمين، لذلك نأمل أن يلهمك هذا لتأمين مستقبلك المالي مع الحفاظ على قيمك ومبادئك الإسلامية.

١- تنويع استثماراتك (مع الحفاظ على كونها حلالاً)

تنمية ثروتك والحفاظ عليها تعني توزيع مدخراتك عبر مجموعة متنوعة من الاستثمارات، وبصفتك مستثمر مسلم، عليك أن تفعل ذلك مع تجنب الأنشطة التي لا تتوافق مع القيم الإسلامية، وقد يبدو ذلك صعبًا ويستغرق وقتًا طويلاً، ولكن هناك الكثير من الطرق المبسطة والسريعة مع مجموعة محددة مسبقًا من الاستثمارات يمكن أن ترشدك للاختيار المناسب، كما يلي:

أ-استثمر في المؤشرات أو الصناديق المتداولة في البورصة المتوافقة مع الشريعة الإسلامية:

وتضم صناديق الاستثمار المتداولة الحلال استثمارات متنوعة قائمة على أصول خاضعة للشريعة الإسلامية، وهذا يعني أنك لن تضطر إلى قضاء بعض الوقت في معرفة مدى مشاركة أي من الشركات نشطة محظورة.

وتشمل صناديق الاستثمار المتداولة الشهيرة صندوق "the Wahed FTSE USA Sharia ETF (HLAL)"، وصندوق "the SP Funds S&P 500 Sharia Industry Exclusion ETF (SPUS)".

وهناك العديد من الصناديق المماثلة، ويمكنك استخدام منصات التمويل الإسلامي عبر الإنترنت مثل "Musaffa" و"Zoya" لفحص الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة ومعرفة ما إذا كانت حلالًا.

اقرأ المزيد: كيف يمكن للمستثمر المسلم أن يختار صندوق الاستثمار المتداول المناسب؟

ب- هل تريد الاستثمار في الديون؟ يمكنك الاستثمار في الصكوك، وهى أداة دين إسلامية تعمل مثل السندات، باستثناء أنه بدلاً من الربح من خلال الفائدة، فإنك تحصل على حصة من الأرباح أو دخل من الإيجار لمجموعة ملموسة من الأصول، ويمكنك شراء الصكوك من كل من الكيانات السيادية، مثل الإمارات العربية المتحدة، أو الشركات، مثل أرامكو السعودية.

ج- هل تريد شراء عقار؟ شراء عقار واحد يمكن أن يكون محفوفًا بالمخاطر، وللتنويع، يمكنك الاستثمار في صناديق الاستثمار العقاري المتوافقة مع الشريعة الإسلامية (REITs)، ما يؤدي إلى تحقيق دخل من الإيجار دون الحاجة إلى شراء أي عقار واحد بنفسك، وأصبحت صناديق الاستثمار العقاري الإسلامية خيارًا متزايدًا للمقيمين في دول مجلس التعاون الخليجي منذ إطلاقها في المنطقة عام 2010.

اقرأ المزيد: الفرق بين صناديق الاستثمار العقاري التقليدية وصناديق الاستثمار العقاري الإسلامية وأهمية الاستثمار فيها

٢- إدارة ديونك (مع تجنب الفوائد)

لضمان مستقبل مستدام، يجب عليك تقليل الديون وإنشاء خطة طويلة الأجل لسدادها، وبالطبع في التمويل الإسلامي، يجب أن تكون القروض بدون فوائد، وهذا يساعد في منع تراكم الديون.

ولدفع قيمة الأصول طويلة الأجل مثل المنزل، يمكنك اللجوء الرهن العقاري الإسلامي، أو المرابحة، وهو نظام يقوم البنك من خلاله بشراء العقار وبيعه مباشرة إلى المشتري بهامش ربح وأقساط مستحقة الدفع.

اقرأ المزيد: ما هي طرق الرئيسة للتمويل الإسلامي؟

٣- التبرع الخيري (الزكاة)

في التخطيط التقليدي لإدارة الثروات، تعتبر التبرعات الخيرية أمرًا ثانويًا، أو لفتة طيبة من المستثمر أو ربما مجرد خصم ضريبي، على عكس التخطيط المالي الإسلامي حيث يجب التفكير بجدية في الزكاة، أحد أركان الإسلام الخمسة، والتي تعني عادة تقديم 2.5% من ثروتك المؤهلة سنويًا.

وعند إنشاء خطة مالية، من المهم الاحتفاظ بسجلات دقيقة للأصول المؤهلة للزكاة، والتي تشمل الأصول الإنتاجية مثل النقد (الكاش) والأسهم والمعادن الثمينة (عادة ما تكون الأصول الشخصية مثل العقارات الأولية والمركبات معفاة من الزكاة).

ويُمكنك الاستعانة بحاسبات الزكاة عبر الإنترنت للمساعدة في حساب ذلك، أو يمكنك استشارة مستشار مالي إسلامي إذا كانت أمورك المالية أكثر تعقيدًا وتحتاج إلى تفاصيل أكثر.

٤- إدارة أنواع المخاطر المختلفة (تكافل)

من المهم التخطيط للأوقات الصعبة؛ لذلك تكمن إحدى الفروقات الرئيسية بين التخطيط المالي التقليدي والتخطيط المالي الإسلامي في كيفية التعامل مع المخاطر.

بينما يتفق الكثيرون على أن الإفراط في المخاطرة أمر غير حكيم وأن التحوط ضده بالتأمين فكرة ذكية، فإن التمويل التقليدي غالبًا ما يستخدم أدوات مثل المشتقات المالية للتحوط ضد المخاطر، وهذا النوع من المضاربة محظور في الإسلام، حيث يُمنع كل من المضاربة وملكية الأصول غير الملموسة.

في المقابل، يعزز التمويل الإسلامي تقاسم المخاطر والتعاون المتبادل والمسؤولية المشتركة من خلال التأمين التكافلي على سبيل المثال:

- لضمان تأمين ثروتك أنت وأفراد عائلتك في الأوقات الصعبة، يمكنك الاشتراك في صندوق تكافل، الذي يعمل بشكل مشابه للتأمين ومتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية؛ سواء كان التأمين على الحياة، أو التأمين الصحي والتأمين على الممتلكات، فإن التكافل يتيح للمشاركين تقديم مساهمات يمكن استخدامها في أوقات الحاجة.

اقرأ المزيد: الفرق بين التأمين التقليدي والتأمين التكافلي "التأمين الإسلامي"

٥- التخطيط للتقاعد (خطط التقاعد الإسلامية)

بناء إستراتيجية طويلة المدى للتقاعد مفتاح التخطيط المالي الذكي، كونها تحدد ما الدخل الذي تحتاج إليه لاحقًا في الحياة؟، وما نمط الحياة الذي تأمل في الحفاظ عليه؟

ويعد تقديم مساهمات منتظمة لصندوق التقاعد يمكن أن يكون عاملًا مساعدًا في الحياة خلال السنوات القادمة، ويجب أن يحدث ذلك بمنهجية محددة وليس بشكل متقطع.

-خطط التقاعد الإسلامية: كما هو الحال مع مجالات التمويل الأخرى، غالبًا ما تستثمر أنظمة وصناديق التقاعد التقليدية في أصول تخالف المبادئ الإسلامية، ولكن هنا -أيضًا- يوجد العديد من البدائل "الحلال" المتاحة.

ويمكن الاستثمار في أي عدد من صناديق التقاعد الإسلامية، مثل خطة التقاعد الشخصية لدى مصرف الراجحي أو برنامج التكافل التابع لبنك دبي الإسلامي.

ولدى العديد من البنوك التجارية في المنطقة خطط مماثلة لتقديم مساهمات منتظمة في صندوق تقاعد متوافق مع الشريعة الإسلامية.

إخلاء المسؤولية

فندينق سوق السعودية تخضع لإشراف البنك المركزي السعودي (ساما). هذه المنشور ليس موجه لأي شخص في مركز دبي المالي العالمي ولا يُقصد العمل بها هناك. ،تعمل فندينق سوق بنافذة إسلامية، هذا المحتوى لم تتم مراجعته من قبل اللجنة الشرعية للشركة، وهو لأغراض تعليمية فقط، والشركة لا تقدم هذه الخدمات بشكل مباشر أو غير "مباشر.