تقييم الضمانات : كيف يقوم المقرضون بتقييم وتحديد أهلية القروض للشركات الصغيرة والمتوسطة؟

Blog Author
فريق تحرير فندينق سوق
الكتابة التقنية
أبريل 06, 2024
يضم فريق تحرير فندينق سوق محترفين ذوي خبرة في مجالي التمويل والاستثمار، حريصين على دعم و نمو الشركات الصغيرة والمتوسطة، خلق فرص عمل، ودفع عجلة الاقتصاد للأمام. يهدفون إلى مشاركة خبراتهم الواسعة ومعرفتهم الصناعية لتمكين رواد الأعمال والمستثمرين على حد سواء.
أبريل 06, 2024
جدول المحتويات

بداية، يؤدي تقييم الضمانات دورًا مهمًا في تقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين، وعندما تقوم البنوك بتقييم ما إذا كانت ستقدم قرضًا للشركات الصغيرة، فغالبًا ما يكون ذلك بمثابة فن أكثر من كونه علمًا، وعلى عكس الشركات الكبيرة، التي يمكنها أن تقدم للبنوك سنوات من البيانات المالية المدققة، فإن لدى الشركات الصغيرة والمتوسطة القليل من هذه البيانات لتقديمها.

وتنظر البنوك إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة على أنها أقل شفافية وأكثر صعوبة في تقييم حصولها على القروض، وهذا أحد الأسباب التي تجعل هذه الشركات في العالم العربي تواجه فجوة تمويلية تبلغ 123 مليار دولار.

ونظرًا لدرجة المخاطر، فإن الشركات الصغيرة والمتوسطة غالبًا ما تحصل على قروض بمعدلات فائدة أقل تنافسية، على النقيض من الشركات الكبرى، التي تمتلك قدرة على المساومة للحصول على أسعار فائدة أفضل، أما الشركات الصغيرة والمتوسطة عادة ما تكون مضطرة إلى أن تقبل ما يمكنها الحصول عليه.

وهنا تكمن المشكلة الحقيقية؛ تحتاج الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى الوصول إلى الائتمان المُيسّر أو الرخيص لتنمو حتى تصبح شركات كبيرة، لكن في أغلب الأحيان، لا يمكنها الحصول عليه، لأنها ليست شركات كبيرة بالفعل.

 

ومن حسن الحظ أن الضمانات الائتمانية وتسهيلات الإقراض للشركات الصغيرة أصبحت متوفرة بوتيرة متصاعدة، 


اقرأ المزيد عن: دليل مبادرات الإقراض في دولة الإمارات العربية المتحدة للشركات الصغيرة والمتوسطة


المعايير الخمسة لمنح الائتمان

كيف تقرر البنوك تقديم القروض؟ إنها بحاجة إلى أكبر قدر ممكن من المعلومات، وتعتمد في ذلك على 5 معايير غالبًا لمنح الائتمان:

۱-الشخصية: إلى أي مدى تتمتع بسمعة جيدة في سداد الديون في الماضي؟ تنظر البنوك إلى تاريخك الائتماني السابق وإقراراتك الضريبية وكيفية نجاح المشروعات السابقة.

۲-القدرة: هل أنت في وضع جيد الآن لسداد القرض؟ المقياس هنا هو نسبة الدين إلى الدخل (DTI)، ويعني إجمالي مدفوعات الديون الشهرية مقسومًا على إجمالي الدخل الشهري، ويساعد انخفاض هذا المقياس في إقناع البنك بمنحك القرض، وكلما كان التدفق النقدي أقوى كلما كان ذلك أفضل.

۳-رأس المال: مقدار الأموال التي استثمرها صاحب الشركة بالفعل، إذ تفضل البنوك أصحاب الأعمال القادرين على تحمل المخاطرة والمجازفة في الاستثمار من أجل تحقيق الهدف، وهم أقل عرضة للتخلف عن السداد.

٤- الظروف المحيطة: ما هو الوضع الحالي لشركتك وصناعتها واقتصادها؟

٥-الضمانات: تعني الأصول التي يمكنك استخدامها لضمان القرض، حتى يكون لدى البنك شيء يلجأ إليه، حال تخلفك عن سداد القرض.

كيف يمكن للضمانات القوية أن تزيد مبلغ القرض الخاص بك وتخفض سعر الفائدة؟

يعد وجود أصول قوية للضمانات عاملًا حاسمًا في موافقة البنوك على إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة، خاصة وأن البنوك ليس لديها معلومات كافية عنها مع عدم سجل تاريخي كبير لها.

ويمكن للبنوك أن تستخدم الضمانات بصفتها آلية فحص غير رسمية، حيث تفرز المقترضين ذوي الجدارة العالية عن المقترضين المعرضين للخطر حسب قيمة ضماناتهم.

ويمكن للضمانات القوية أن تزيد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وتخفض سعر الفائدة، لذلك فهى أمر أساسي لتسهيل الوصول إلى التمويل للمقترضين الذين لديهم درجة ائتمان أقل من المتوسط.

وجميع أنواع الأصول يمكن أن تكون بمثابة ضمانات، الأمثلة الشائعة هي المباني التجارية والأراضي والآلات وسيارات الشركة والمخزون، ويمكن أيضًا طرح الاستثمارات مثل الأسهم والسندات، لتكون بمثابة ضمانات، إلى جانب النقد.

وتعد القروض طويلة الأجل أكثر خطورة، ومن ثم كلما طالت فترة استحقاق القرض، زاد احتمال الحاجة إلى ضمانات.

ما الذي يجعل الضمانات جيدة ومناسبة؟

تفضل البنوك الأصول الملموسة -أي المادية-، وتتراوح هذه الأصول من بناء المقر الرئيسي إلى الآلات التي تشكل خط الإنتاج حتى البضائع غير المباعة الموجودة في المخازن.

وعلى أي حال، فإن البنوك تفضل أصول الضمانات ذات الأسعار المستقرة والتي تتميز بسيولة عالية، وإذا كان هناك سوق ثانوية قوية لها، فهذه علامة جيدة.

كيف تؤثر نسبة القرض إلى القيمة (LTV) على إمكانية الاقتراض لديك؟

تعتمد البنوك على ما يسمى بنسبة القرض إلى القيمة (LTV) لحساب المبلغ الذي ترغب في إقراضه بناءً على ضماناتك، بمعنى آخر النسبة بين مبلغ القرض وقيمة الضمانات الداعمة له.

وهذه هي النسبة المئوية لقيمة الضمانات التي يراها البنك مناسبة عند منحك قرضًا مقابلها، على سبيل المثال، إذا قمت بإيداع عقار بقيمة مليون دولار كضمان، فقد يختار البنك نسبة القرض إلى القيمة عند 75%.

وهذا يعني أنه يمكنك اقتراض ما يصل إلى 750 ألف دولار مقابل العقار، عادةً ما تحصل المزيد من الأصول الملموسة على قرض أعلى مقابل القيمة.

وينبغي أن يكون من السهل نقل ملكية أصول الضمانات هذه، بمعنى أوضح يريد البنك الأصول التي يمكنه السيطرة عليها بسهولة وبيعها في حالة التخلف عن السداد.

ويمكن للأصول غير الملموسة أن تنجح أيضًا في أن تكون ضمانات جيدة، ولكنها أقل تفضيلًا، ويتضمن ذلك أشياء مثل براءات الاختراع وحقوق النشر والعقود وحتى السمعة الحسنة -سمعة الشركة في السوق وعلامتها التجارية-.

اتجاهات الضمانات لعام 2024

تعد ممارسات الإقراض ذاتية للغاية ويمكن أن تختلف من بنك لآخر، ورغم ذلك هناك بعض الاتجاهات التي قد تحدد هذه الممارسات.

ووجدت الدراسات أن الشركات التي تطور علاقات طويلة الأمد مع البنوك تحصل على معدلات فائدة أفضل ويطلب منها تقديم ضمانات أقل، وهذا ليس مفاجئا، لأن الكثير من الإقراض يعتمد على السمعة والجدارة بالثقة.

وهناك اتجاهات أخرى أكثر إثارة للدهشة، على سبيل المثال، عادة ما يُطلب من الشركات المملوكة للعائلات تقديم المزيد من الضمانات، ومن المحتمل أن يرجع ذلك إلى ما يسمى بمشكلة الراكب المجاني -يحصل أفراد الأسرة على أموال دون القيام بالكثير من العمل-.

والأمر الأكثر إثارة للقلق هو أن الشركات المملوكة للنساء مطالبة بتقديم ضمانات أكثر مقارنة بالشركات المماثلة المملوكة للرجال.

وترجع بعض الدراسات ذلك إلى التحيز بين الجنسين في منح القروض، فقد تنظر البنوك إلى النساء على أنهن مقترضات أكثر خطورة ولديهن خبرة أقل في مجال الأعمال.

ما هي البدائل للحصول على قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة بدون ضمانات؟

إذا لم يكن لديك ضمانات لتقدمها، فهناك خيارات أخرى، إذ يوجد بعض منصات الإقراض عبر الإنترنت لا تطلب ضمانات.

ورغم ذلك، ما تزال القروض التي لا تحتوي على ضمانات، أو القروض غير المضمونة، تتطلب في كثير من الأحيان ضمانًا شخصيًا، ما يعني التعهد بالأصول الشخصية في حالة التخلف عن السداد، أو الرهن المرتبط بأصول محددة، وعادة ما تحمل القروض غير المضمونة أسعار فائدة أعلى.



إخلاء المسؤولية:
"شركة فندينق سوق المحدودة (DIFC) مرخصة من قبل سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA). هذا المنشور للأغراض التعليمية فقط ولا تقدم الشركة هذه الخدمات بشكل مباشر أو غير مباشر."

 

fsicon
فندينق سوق
انتقل بشركتك إلى مستوى افضل من خلال تمويل يصلك خلال أيام
احصل على تمويل
المقالات ذات الصلة
blogImage

دليل الشركات الصغيرة والمتوسطة للتمويل و القروض التجارية في الإمارات العربية المتحدة

مايو 21, 2024
الإمارات العربية المتحدة مكان رائع لبدء الأعمال التجارية وتوسيع نطاقها، في ظل توافر مجموعة كبيرة من المبادرات الحكومية لتشجيع الشركات الصغيرة والمتوسطة، ما يجعل الأمر أسهل (وأقل تك
blogImage

هل مازالت الإمارات العربية المتحدة تعد معفاة من الضرائب؟

أبريل 26, 2024
لم تعد دولة الإمارات ملاذًا خاليًا من الضرائب كما كانت في السابق، حيث بدأت العام الماضي تطبيق ضريبة الشركات بنسبة 9% على صافي الأرباح، وقبل ذلك، فرضت ضريبة القيمة المضافة بنسبة 5%
blogImage

دولة الإمارات تحتضن مجموعة من مبادرات التمويل للشركات الصغيرة والمتوسطة

مارس 22, 2024
كيف تدعم ضمانات الائتمان الشركات الصغيرة والمتوسطة؟ تعد الشركات الصغيرة والمتوسطة قوة متنامية في دولة الإمارات؛ إذ تُشكّل أكثر من 94% من الشركات في البلاد و86% من القوى العاملة في

تستخدم هذه الصفحة ملفات تعريف الارتباط الكوكيز لتحسين تجربتك اثناء التصفح. بالنقر فوق "موافق" ، فإنك توافق على استخدام ملفات الارتباط الكوكيز للتحليل والتسويق. قد يؤثر حظر بعض ملفات تعريف الارتباط الكوكيز على تجربتك للتفاصيل، قم بمراجعة .